بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث

در میان انواع طرح‌های بیمه‌ای که از جانب شرکت‌های مختلف ارائه می‌شوند، بیمه شخص ثالث همچنان پرمخاطب‌ترین نوع بیمه است. بدون شک یکی از دلایل اصلی سهم بالای بیمه شخص ثالث در بازار ایران، اجباری بودن این بیمه است. هرگونه خسارت مالی و جانی وارد شده به اشخاص ثالث در حوادث رانندگی به عهده بیمه شخص ثالث است. بر اساس قانون، خرید بیمه شخص ثالث برای تمام خودروها اجباری است و نداشتن این بیمه عواقب جبران ناپذیری برای دارندگان وسائل نقلیه به همراه خواهد داشت.

اما به‌راستی بیمه شخص ثالث چه مواردی را پوشش می‌دهد و علت نام‌گذاری این بیمه چیست. در پوشش بیمه شخص ثالث، شخص اول مالک وسیله نقلیه یا بیمه‌گزار، و شخص ثالث، شخص سوم یا ثالث تمام افرادی هستند که در حوادث مرتبط با خودرو، زیان جانی یا مالی دیده باشند؛ البته در تعریف این بیمه راننده مقصر حادثه، شخص ثالث محسوب نمی‌شود و برای جبران خسارت‌های جانی راننده مقصر، بیمه حوادث راننده به همراه بیمه‌نامه شخص ثالث ارائه می‌شود.

برای مثال در یک حادثه رانندگی هزینه درمان، فوت و خسارت وارد شده به اموال تمامی افراد زیان‌دیده، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرد. راننده مقصر نیز تحت پوشش بیمه حوادث راننده که به تازگی جزئی از بیمه شخص ثالث شده است قرار می‌گیرد. با این تفاوت که بیمه حوادث راننده تنها خسارت‌های جانی را پوشش می‌دهد و در برابر خسارات مالی مسئولیتی ندارد.

بیمه شخص ثالث را تمامی شرکت‌های بیمه ارائه می‌دهند و نرخ بیمه در شرکت‌های مختلف می‌تواند متفاوت باشد. همچنین تفاوت در کیفیت ارائه خدمات این بیمه می‌تواند تأثیر بسزایی در میزان رضایت بیمه‌گزار داشته باشد.

درخواست مشاوره

هم اکنون بی درنگ، به زندگی خود سامان دهید

همراه گرامی در صورتی که نسبت به نوع بیمه مورد نظر و جزییات آن آگاهی کافی داشته و نیازی به خدمات مشاوره بیمه بین ندارید و یا بعد از دریافت خدمات مشاوره تصمیم نهایی خود را گرفته اید، این امکان برای شما مهیا شده است تا بصورت آنلاین نسبت به انعقاد قرارداد اقدام نمایید. بیمه بین در کنار شما خواهد بود.

بیمه شخص ثالث یکی از متداول‌ترین انواع بیمه محسوب می‌شود که داشتن آن برای صاحبان وسایل نقلیه اجباری است. بنابراین، تمام وسایل نقلیه ملزم به داشتن بیمه ثالث هستند. شخص ثالث کسی است که در حادثه رانندگی متحمل زیان مالی یا جانی می‌شود. راننده مقصر لازم است تحت پوشش این بیمه قرار بگیرد تا هنگام وقوع حادثه‌، شرکت بیمه خسارت وارد شده بر شخص ثالث را پرداخت کند.

نحوه محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث

چند عامل، تعیین‌کننده قیمت بیمه شخص ثالث است که در ادامه به آنها می‌پردازیم:

  • درصد تخفیف به سابقه راننده
  • جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث
  • تاریخ انقضای بیمه‌نامه قبلی
  • میزان پوشش مالی بیمه‌نامه شخص ثالث
  • تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث
  • مدت اعتبار بیمه‌نامه (کوتاه مدت یا یک‌ساله)
  • سال تولید و ساخت خودرو
  • تعداد سیلندر و کاربری خودرو

حق بیمه شخص ثالث و میزان پوشش‌های آن بر اساس دیه‌ یک انسان در ماه حرام محاسبه می‌شود.

۱- مبلغ دیه:

مبلغ دیه، هر سال از سوی بیمه مرکزی تعیین می‌شود که برای سال ۱۴۰۱ معادل ۸۰۰ میلیون تومان در ماه حرام و 600 میلیون تومان در ماه غیرحرام است.

ماه‌های حرام: ذی‌القعده، ذی‌الحجه، محرم و رجب

۲- نرخ بیمه شخص ثالث:

حق بیمه شخص ثالث سالیانه تغییر می‌کند. نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۴۰۱ نسبت به سال گذشته با افزایش قیمت همراه بوده که این امر ارتباط مستقیم با افزایش مبلغ دیه سال ۱۴۰۱ دارد.

۳- تخفیف بیمه شخص ثالث:

تخفیف بیمه شخص ثالث که در واقع همان درصد تخفیف عدم خسارت است، به تعداد سال‌هایی باز می‌گردد که بیمه‌گذار یا راننده در تصادف مقصر شناخته نشده و از بیمه ثالث خود استفاده نکرده است.

۴- مدت اعتبار بیمه ‌نامه:

بیمه‌نامه‌های شخص ثالث ممکن است کوتاه مدت یا یک‌ساله صادر شوند.

  • بیمه‌نامه یک‌ساله: در این بیمه‌نامه‌ها شروع و پایان اعتبار بیمه‌نامه مشخص است، برای ۳۶۵ روز سال اعتبار دارند و خرید آن‌ها نسبت به بیمه‌نامه‌های کوتاه‌مدت مقرون به‌صرفه‌تر است.
  • بیمه‌نامه‌ کوتاه‌مدت: اگر بیمه‌گذار توان پرداخت یکجای حق بیمه بلندمدت را نداشته باشد یا قصد فروش وسیله نقلیه‌اش را داشته باشد، می‌تواند بیمه‌نامه کوتاه‌مدت ۲ ماهه، ۳ ماهه، ۴ ماهه، ۶ ماهه یا ۹ ماهه را خریداری کند. این دسته از بیمه‌گذاران باید توجه داشته باشند که اگر تجمیع ماه‌های آن‌ها به یک‌سال نرسد، تخفیف عدم خسارت در آن‌ها محاسبه نمی‌شود.

۵- کاربری خودرو:

کاربری‌ خودرو بر میزان پرداخت حق بیمه شخص ثالث تاثیرگذار است. برخی خودروها ‌هنگام رانندگی نسبت به خودروهای دیگر در معرض خطر بیشتری هستند، در نتیجه بیمه‌گذاران این خودروها موظف به پرداخت حق بیمه‌ بالاتری می‌باشند. چند نمونه از کاربری‌های خودرو که حق بیمه شخص ثالث آن‌ها ممکن است بالاتر باشد، عبارتند از:

  • آمبولانس
  • آتش‌نشانی
  • تاکسی‌ برون شهری
  • تاکسی درون شهری
  • تاکسی‌های بی‌سیم و اینترنتی
  • بارکش
  • کاربری صنعتی

۶- جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث:

برای محاسبه جریمه دیرکرد روزانه بیمه شخص ثالث می‌توانید از فرمول زیر استفاده کنید:

حق بیمه خودرو تقسیم بر ۳۶۵ روز سال = محاسبه جریمه دیرکرد یک روز

پوشش‌های بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث خسارت‌های جانی، مالی و خسارت سرنشین یا راننده را تحت پوشش قرار می‌دهد:

خسارت جانی یا بدنی: به هزینه‌‌هایی گفته می‌شود که به‌منظور درمان افراد آسیب دیده در یک حادثه رانندگی یا به‌عنوان غرامت فوت و نقص عضو پرداخت می‌شود.

خسارت مالی: هزینه‌ای است که برای جبران خسارت مالی وارد شده بر خودرو و اموال افراد زیان دیده پرداخت می‌شود. لازم به ذکر است که راننده مقصر شامل این جبران خسارت نیست. سقف پوشش مالی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۱ حداقل ۲۰ میلیون تومان و حداکثر ۴۰۰ میلیون تومان است. سقف تعهدات مالی ارائه شده در شرکت‌های بیمه می‌تواند متفاوت باشد.

خسارت راننده: در این مورد، راننده‌ خودروی مقصر حادثه نیز تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرد، با این تفاوت که بیمه تنها خسارت‌های جانی را  تحت پوشش قرار می‌دهد و در قبال خسارت‌های مالی تعهدی ندارد. لازم به ذکر است، پرداخت خسارت در صورتی انجام می‌شود که راننده دارای گواهینامه معتبر و مرتبط با وسیله نقلیه باشد.

معیار انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث

  • توانگری مالی شرکت: توانگری مالی از جمله شاخص‌هایی است که هرسال از سوی بیمه مرکزی اعلام می‌شود و در واقع مشخص کننده میزان توانایی عمل به تعهدات یک شرکت بیمه است.
  • زمان پاسخگویی شرکت‌ها: یکی از مهم‌ترین فاکتورها برای ارزیابی عملکرد یک شرکت و میزان رضایت‌مندی مشتری این است که شرکت بیمه چند روز پس از ثبت شکایت، پاسخگوی مشتری خواهد بود. متوسط مدت زمان پاسخگویی نیز از سوی بیمه مرکزی جمع‌آوری می‌شود و قابل استفاده است.
  • رتبه رضایتمندی: این مورد در واقع رتبه رضایت از مبلغ پرداختی خسارت است که بر اساس اطلاعات منتشر شده از سوی پژوهشکده بیمه، در سامانه بیمه مرکزی ثبت می‌شود.
  • شعب پرداخت: از جمله فاکتورهای پر اهمیت برای انتخاب یک شرکت بیمه از سوی مردم این است که آن شرکت بیمه چه تعداد شعبه در سراسر کشور دارد؟ نمایندگی‌ها و شعب شرکت بیمه تا چه حد در دسترس هستند؟

فسخ بیمه شخص ثالث

فسخ بیمه شخص ثالث اغلب غیرممکن بوده و امکان‌پذیر نیست؛ مگر در شرایطی که:

  • خودرو اسقاط شده باشد
  • خودرو مسروقه و گواهی معتبر از نیروی انتظامی داشته باشد
  • خودرو فرسوده و از رده خارج تشخیص داده شود
  • برای یک خودرو، از دو نمایندگی بیمه صادر شده باشد. هرچند این شرایط بسیار نادر است، اما در صورت بروز، بیمه‌گذار این حق را دارد که یکی از بیمه‌نامه‎‌ها را باطل کند. طبق قانون در چنین شرایطی حق با شرکتی است که زودتر اقدام به صدور بیمه‌نامه کرده است.

سوالات متداول بیمه شخص ثالث

طبق قانون بیمه شخص ثالث خودرو فرقی ندارد که بیمه نامه به نام مالک خودرو باشد یا خیر؛ اما اگر بیمه نامه به نام مالک باشد پس از فروش خودرو می‌تواند از تخفیف‌های سال‌های عدم خسارت آن استفاده کرده و آن را به خودروی جدید منتقل کند.

طبق قانون بیمه مرکزی: كليه تخفيفاتي كه به واسطه «نداشتن حوادث منجر به خسارت» در قرارداد بيمه موضوع اين قانون اعمال شده باشد، متعلق به انتقال دهنده است. انتقال دهنده مي‌تواند تخفيفات مذكور را به وسيله نقليه ديگر از همان نوع، كه متعلق به او يا متعلق به همسر، والدين يا اولاد بلاواسطه وی باشد، منتقل كند.

در بیمه نامه شخص ثالث خودرو راننده مسبب حادثه نمی تواند دیه دریافت کند، ولی دارای پوشش غرامت فوت و نقص عضو است.

پاسخ این سوال منفی است؛ شرکت بیمه تا میزان سقف تعهدات بیمه نامه ملزم به پرداخت خسارت است (دیه یک مرد مسلمان) به جز در مواردی که بیمه گر برای دیه و نقص عضو تعهدات بیشتری خریداری کرده باشد که اکثرا به این صورت نیست.
در این صورت فرد زیاندیده می‌تواند به صندوق تامین خسارت‌های بدنی مراجعه و مابقی خسارت را دریافت کند که بعد از پرداخت خسارت بیمه گر و صندوق بخشی از مبلغ یا کل آن را از مقصر حادثه مطالبه می‌کنند.

براساس ماده 6 قانون بیمه اجباری شخص ثالث مصوب سال 87 شرکت بیمه موظف است دیه متعلقه به مصدوم یا حق اولیاء دم متوفی را بلافاصله پرداخت نموده و پس از آن می‌تواند نسبت به استرداد کل یا بخشی از آن توسط مراجع قضائی اقدام کند که درحال حاضر این ماده قانونی توسط اکثر شرکت‌های بیمه گر اجرا نمی‌شود و باز پرداخت دیه بصورت اقساط و با ارائه تضامین توسط راننده مقصر انجام می‌گیرد که این اقساط بعضا بسیار سنگین است.

چه در بیمه نامه‌های جدید و چه در بیمه نامه‌های قدیمی (4 کوپونه) تعداد دریافت خسارت از شرکت بیمه بدون محدودیت در تعداد است.

در صورت مفقودی بیمه‌نامه شخص ثالث، باید با در دست داشتن کارت خودرو و کارت شناسایی به نمایندگی صادرکننده بیمه مراجعه کرد. پس از انجام پروسه‌ی اعلام مفقودی برای فرد یک گواهی صادر خواهد شد که ارزش قانونی آن به اندازه اصل بیمه‌نامه است.

بهترین زمان برای تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث، ۱۰ روز پیش از اتمام تاریخ اعتبار بیمه‌نامه است. هر زمانی از روز که بیمه‌نامه شخص ثالث خودرو تمدید شود، اعتبار آن از بامداد روز آتی آغاز خواهد شد.

بله، برای تمدید بیمه‌نامه شما می‌توانید به هر یک از شرکت‌های بیمه‌ای مورد نظر خود مراجعه کنید و در خواست تمدید بیمه‌نامه نمایید. همچنین تخفیفات بیمه شخص ثالث خودرو شما نیز حفظ خواهد شد. توجه داشته باشید که با تغییر شرکت بیمه تخفیف‌ها نیز منتقل می‌شوند.

حداقل قیمت بیمه‌نامه‌های شخص ثالث بر اساس میزان دیه محاسبه می‌شود. بیمه مرکزی بر اساس نرخ دیه‌ای که قوه قضائیه مشخص می‌کند، حداقل قیمت بیمه شخص ثالث را تصویب می‌کند. این قیمت عموما برای حداقل پوشش مالی است و در همه شرکت‌های بیمه یکسان است. اما این شرکت‌ها برای پوشش‌های مالی بالاتر تفاوت‌هایی در قیمت‌هایشان دارند. .

در مورد خسارت مالی بیمه شخص ثالث باید گفت که پس از اتمام مراحل تشکیل پرونده در مرکز خسارت شرکت بیمه‌گر و ارزیابی خسارت توسط کارشناس، در همانجا خسارت پرداخت خواهد شد. در مورد خسارت جانی بیمه شخص ثالث و پرداخت دیه، پس از مراحل تشکیل پرونده، ارائه مدارک مورد نیاز و رای دادگاه در مورد میزان دیه، این موارد باید به تأیید شرکت بیمه برسد که پس از آن شرکت بیمه‌گر موظف به پرداخت خسارت به بیمه‌گذار خواهد بود.

1- اصل و تصویر بیمه‌نامه مقصر حادثه 2- تصویر برابراصل شده گواهي‌نامه مقصر حادثه 3- تصویر کارت خودرو یا شناسنامه مالکیت وسیله نقلیه 4- تصویر برابر اصل شده کارت ملی مقصر حادثه 5- تصاویر برابر اصل شده کارت ملی و شناسنامه مصدوم حادثه 6- تصویر برابراصل شده گزارش کلانتری يا پاسگاه انتظامي اعم از اولیه و نهایی 7- تصویر برابراصل شده کروکی يا نظر کارشناس رسمي دادگستري در خصوص تعيين علت نامه تصادف 8- برگه‌های بازجوئی طرفين حادثه (اعتراف به تقصير مقصرحادثه) 9- تصویرمصدق برابراصل شده برگه پذيرش اولين مركز درماني (درصورت بستري شدن مصدوم) 10- تصویر برابراصل شده برگه‌های پزشکی قانونی (گزارش پزشکی قانونی) 11- تصوير برابر اصل شده مدارک فوت شامل معاينه جسد، جواز دفن و خلاصه رونوشت وفات، انحصار وراثت نامحدود، قيم‌نامه ( در صورت وجود صغير در ورثه، تصوير تمام صفحات شناسنامه باطل شده متوفي، تصوير شناسنامه اولیای دم، بازماندگان) 12- رأی بدوی و تجدید نظر دادگاه(درصورت اعتراض هریک از طرفین)

برای بررسی صحت بیمه‌نامه خودرو شخص ثالث، می‌توانید با مراجعه به سایت بیمه مرکزی و سامانه سنهاب، با وارد کردن شماره بیمه‌نامه خود از صحت آن اطمینان حاصل نمایید.

حداكثر تا ۲.۵% مبلغ ديه در ماه‌هاي حرام كه هرسال توسط قوه قضائيه اعلام مي‌گردد، مشروط بر آنكه طرفين حادثه با يكديگر اختلافي نداشته و در زمان تصادف نيز داراي بيمه نامه معتبر باشند.

بر اساس بند پ از ماده 15 آیین‌نامه بیمه شخص ثالث در بیمه‌مرکزی، در صورتي‌كه راننده مسبب، فاقد گواهينامه رانندگي باشد يا گواهينامه او متناسب با نوع وسيله نقليه نباشد؛ شرکت بیمه وظیفه دارد بدون هيچ شرط و اخذ تضمين، خسارت زيان‌ديده را پرداخت كند و پس از آن مي‌تواند به قائم مقامي زيان ديده از طريق مراجع قانوني براي بازپس گرفتن تمام يا بخشي از وجوه پرداخت شده به شخصي كه موجب خسارت شده است مراجعه كند. در صورتی‌که، شخص گواهینامه‌دار، خود را بجای راننده جا بزند، به عنوان مجرم شناخته شده و مشمول عواقب قانونی آن می‌گردد.

طبق بنده ب ماده 4 قانون بیمه شخص ثالث، در صورتي كه وسيله نقليه فاقد بيمه‌نامه باشد و یا اینکه وسيله نقليه مسبب حادثه شناسایی نشود، خسارتهاي بدني وارده توسط صندوق تأمین خسارت بدنی جبران مي‌شود. در صورت نياز به طرح دعوي در اين خصوص، زيان‌ديده يا قائم مقام وي، دعوي را عليه راننده مسبب حادثه و صندوق طرح مي كند. همچنین طبق بند پ این ماده، در صورتي كه خودرو، فاقد بيمه‌نامه شخص ثالث بوده و وسيله نقليه با اجازه مالك در اختيار راننده مسبب حادثه قرار گرفته باشد، در صورتي كه مالك، شخص حقوقي باشد، به جزاي نقدي معادل بيست درصد (۲۰%) و در صورتي كه مالك شخص حقيقي باشد به جزاي نقدي معادل ده درصد (۱۰%) مجموع خسارات بدني واردشده محكوم مي‌شود. مبلغ فوق به حساب درآمدهاي اختصاصي صندوق تأمین خسارت بدنی نزد خزانه داري كل كشور واريز مي‌شود.

نرخ بیمه شخص ثالث، از طرف بیمه مرکزی تعیین می‌شود. حق‌بیمه تعیین شده بر اساس مشخصه موتوری خودرو (سه سیلندر، چهار، شش و یا هشت سیلندر) می‌باشد که باعث افزایش آن می‌شود. علاوه بر این موارد ذیل نیز تاثیرگذار می باشد . • تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث • کاربری خودرو • سال ساخت خودرو • جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث • میزان پوشش مالی مورد درخواست • مدت اعتبار بیمه‌نامه

بر اساس آیین‌نامه شماره 67 بیمه مرکزی جمهوری اسلامی، شركت‌هاي بيمه‌گر موظفند همزمان با صدور بيمه‌نامه شخص ثالث، خسارت‌های جانی (نقص عضو و فوت) وارد به راننده اتومبيل مسبب حادثه که به لحاظ قانونی، شخص ثالث تلقی نمی‌شود را تحت پوشش قرار دهند. اما اگر راننده وسيله نقليه مسبب حادثه در زمان وقوع حادثه فاقد گواهينامه رانندگي متناسب با وسيله نقليه مسبب حادثه باشد، پوشش خسارت شامل او نمی‌شود.

با توجه به وظایف صندوق تأمین خسارت‌های بدنی، درصورتی‌که خسارت‌های مالی وارد شده به زیان‌دیدگان حادثه، بیش‌تر از سقف پوشش بیمه‌نامه باشد، مبلغ مازاد خسارت از طرف این صندوق پرداخت می‌شود. اما اگر خسارت مالی وارد شده بیش‌تر از سقف پوشش بیمه باشد، مقصر حادثه وظیفه دارد مابقی آن را پرداخت کند.

خسارت ناشی از افت قیمت خودرو نیز جزءِ خسارات مادی ناشی از مسئولیت مدنی است. برای درخواست خسارت افت قیمت خودرو، زیان‌دیده باید دادخواستی به شورای حل اختلاف ارایه کند.

در صورتی که راننده مسبب حادثه بیمه‌نامه معتبر داشته باشد و باعث خسارت بدنی به شخص ثالث شود، مراجع قضایی و دادگاه‌ها مى توانند آن را به عنوان وثیقه بپذیرند.

تفاوتی که با روال عادی بیمه دارد این است که ارزیابی به صورت سیار و در محل انجام می‌گیرد. اما پرداخت طبق روال عادی و مراجعه به شرکت‌بیمه انجام می‌گیرد.

کروکی سازشی و غیر سازشی، بیمه نامه، کارت شناسایی، گواهینامه، کارت ماشین

براساس تعداد سیلندر و تخفیف محاسبه می‌شود.

اتومبیل‌های با سن کمتر از 30 سال می‌توانند بیمه شخص ثالث شوند.

حوادث شامل هرسانحه‌ای از قبیل تصادم، تصادف، سقوط، واژگونی، آتش سوزی و یا انفجار یا هر نوع سانحه است که در اثر وسایل نقلیه و محموله‌های آنها بر اثر حوادث غیرمترقبه رخ می‌دهد.