بیمه مسافرتی چیست؟

بیمه مسافرتی، بیمه ای است که ریسک های سفر بیمه‌گزار را در خارج از کشور تحت پوشش قرار می‌دهد. ریسک های سفر می‌توانند شامل بیماری های ناشی از سفر نظیر سرماخوردگی شدید، مسمومیت یا حوادث مربوط به سفر نظیر گم شدن یا تاخیر در رسیدن چمدان و بار مسافر، بروز مشکلات حقوقی و … باشند. بیمه مسافرتی برای اخذ ویزا برای سفر به برخی کشورها الزامی است و با توجه به خطرات مذکور و حوادث پیش‌بینی نشده و هزینه های سنگین درمان در سفرهای خارجی به دلیل تفاوت های ارزی، برای مسافرین خارج از کشور امری ضروری تلقی می‌گردد.

پوشش‌های بیمه مسافرتی

شرکت‌های بیمه‌گر ، طرح ها و پوشش های مختلفی را برای بیمه مسافرتی خود ارائه می دهند و بیمه‌گزار با در نظر گرفتن عوامل مختلف می تواند ، مناسب ترین بیمه مسافرتی را با پوشش‌های مدنظر انتخاب نماید. برخی از پوشش‌های بیمه مسافرتی خارج از کشور به شرح زیر هستند:

• بازگرداندن جسد بیمه‌گزار متوفی به ایران : اگر بیمه‌گزار در طول سفر خارجی خود فوت کند، شرکت کمک رسان هماهنگی ها و اقدامات لازم را جهت بازگرداندن جسد او به کشور محل اقامت به همراه تقبل کلیه هزینه ها انجام می دهد. بیمه مسافرتی در قبال پرداخت هزینه های خاکسپاری یا مراسم ترحیم مسئولیتی تقبل نمی‌کند.
• بازگشت اعضای درجه یک بیمه‌گزار : در صورت فوت بیمه‌گزار یا بستری شدن او به مدت بیش از 10 روز در بیمارستان ، اگر فرد همراه بیمه گزار قادر به بازگشت با وسیله نقلیه خود نباشد، شرکت کمک رسان هزینه بازگشت یکی از همراهان درجه یک بیمه‌گزار را پرداخت می کند.
• هزینه های درمان و بستری شدن بیمه‌گزار هنگام بروز حادثه : شرکت کمک رسان هزینه درمان، بستری شدن، جراحی و معاینات پزشکی را تا سقف تعهدات مندرج در بیمه‌نامه مسافرتی خارج از کشور پرداخت میکند. جراحات و صدمات حاد یا بستری شدن بیش از 24 ساعت فاقد فرانشیز هستند ولی در موارد عادی تر ، پوشش های بستری شدن و درمان مشمول فرانشیز 25 یورویی است یعنی هزینه درمان و معاینات پزشکی هر چقدر باشد ، پرداخت 25 یوروی آن به عهده بیمه‌گزار خواهد بود.
• انتقال اضطراری یکی از اعضای درجه یک خانواده بیمه گزار: در صورت مبتلا شدن بیمه‌گزار به بیماری ای که نیازمند بستری شدن بیش از 10 روز در بیمارستان است، شرکت کمک رسان هزینه رفت و آمد و اقامت یکی از اعضای درجه یک خانواده بیمه‌گزار را با محل بستری شدن او تقبل می کند.شرکت‌های بیمه‌گزار برای سقف پوشش میزان هزینه تقبل شده و مدت زمان اقامت آن فرد ، قوانین متفاوتی دارند.
• هزینه‌های دندانپزشکی : شرکت کمک رسان فقط هزینه معالجه حضوری درمان های عفونت شدید دندان و لثه، دندان درد، کشیدن دندان را پرداخت می کند.
• هزینه‌های دارو : در صورت گم شدن داروهای ضروری همراه مسافر ، شرکت بیمه گر هزینه ارسال مجدد داروهای موردنیاز بیمه‌گزار را تقبل می‌کند.
• انتقال یا بازگرداندن بیمه‌گزار به کشورش در صورت بروز حادثه :اگر در طول سفر حادثه ای برای بیمه‌گزار رخ دهد، شرکت کمک رسان اقدامات لازم را برای انتقال او به بیمارستان یا مرکز درمانی یا بازگرداندن او به کشورش انجام می‌دهد یا امکان مداوای او را در مقصد بررسی و تصمیم گیری می کند.
• هزینه بازگشت بیمه‌گزار به کشورش به علت فوت اقوام :در صورت فوت اقوام درجه یک یا دوی بیمه گزار حین سفر به نحوی که بیمه‌گزار قادر نباشد که با وسیله نقلیه خود یا وسیله نقلیه رزرو شده، به کشور مبدا برگردد، شرکت بیمه هزینه بازگشت او را پرداخت می کند.ارائه مدرک فوت اقوام نظیر گواهی فوت یا هر مدرک دیگر دال بر صحت این مطلب برای استفاده از پوشش یاد شده برای شرکت‌های بیمه‌گر سامان ، پاسارگاد و پارسیان ضرورت دارد.
• پیگیری و پرداخت هزینه مسائل حقوقی : اگر مسائل حقوقی برای بیمه‌گزار پدید آید، شرکت های کمک‌رسان اقدامات حمایتی انجام می‌دهند. به عنوان مثال مسافر استفاده کننده از بیمه مسافرتی سامان، در صورت قرار گرفتن تحت پیگرد قانونی به دلیل عدم مراعات قوانین شهری یا وارد کردن خسارت به فرد دیگر، شرکت کمک رسان دفاع قانونی را تا سقف هزینه های 1500 یورو انجام می‌دهد.
• مفقود شدن یا به سرقت رفتن مدارک شناسایی : در صورتی که مدارک شناسایی بیمه گزار شامل گذرنامه ، شناسنامه و گواهی نامه مفقود شده یا دزدیده شود، شرکت های کمک رسان هزینه مربوط به صدور مدارک المثنی را تا سقف معین پرداخت می کنند. سقف پوشش مفقود شدن یا سرقت مدارک شناسایی در شرکت های بیمه‌گر پاسارگاد ، پارسیان و سامان 200 یورو است.بیمه مسافرتی سامان علاوه بر پوشش هزینه ای مفقودی یا سرقت مدارک شناسایی، اطلاعات ارگان های کنسولگری ، سفارتخانه و … را در اختیار بیمه‌گزار قرار می دهد.
• هزینه های مربوط به بار، مدارک سفر و تاخیر : شرکت های بیمه‌گر هزینه سرقت یا مفقودی بار ، مدارک شخص و همچنین تاخیر در حرکت وسیله نقلیه مربوط به سفر را پرداخت می کنند.
• حواله وجه نقد :اگر بیمه‌گزار پیش از سفر در کشور محل اقامت، مبلغ موردنیاز را در قالب چک ، حواله یا وجه نقد نزد دفتر رسمی به بیمه‌گر بسپارد، می تواند با ارائه مدارک و ادله تاییدکننده این موضوع تا سقف مشخصی از شرکت کمک‌رسان در صورت مفقودی یا سرقت وجه نقد خود خسارت دریافت کند.شرکت های بیمه‌گر سامان، پاسارگاد و پارسیان، سقف مبلغ 850 یورویی را به عنوان سقف پوشش برای حواله وجه نقد لحاظ کرده‌اند .
• بازگرداندن کودکان به ایران در صورت فوت یا بستری شدن سرپرست اگر مسافر بیمه‌گزار به علت فوت یا بیماری قادر به مراقبت و سرپرستی از فرزند خود در طول مدت زمان سفر نباشد، شرکت بیمه هزینه بازگشت فرزند تحت نظارت یک فرد بزرگسال را به کشور محل اقامت پرداخت می‌کند. هر یک از شرکت های بیمه‌گزار برای این پوشش بیمه ای شرط متفاوتی در تعیین سن کودک در نظر گرفته اند.

استثنائات بیمه مسافرتی

شرکت های کمک رسان ریسک های زیر را در بیمه‌نامه مسافرتی پوشش نمی‌دهند:

• خسارات برآمده از حملات تروریستی، جنگ، آشوب و مشارکت بیمه‌گزار در اقدامات جنایی یا اقدامات نیروهای مسلح هنگام صلح
• خسارات ناشی از بیمه‌گزار تحت درمان بیماری روانی یا دارای اختلال مشاعر یا درمان این نوع بیماری‎‌ها
• صدمات ناشی از بلایای طبیعی مثل سیل، زلزله و …
• خسارت های ناشی از تشعشعات مواد هسته ای و رادیواکتیو
• صدمات ناشی از ریسک‌های شغلی
• خسارات ناشی از مشارکت بیمه‌گزار در شرط بندی یا دعوا ( تنها استثنای این حالت، هنگام دفاع بیمه‌گزار از خود است.)
• خسارات ناشی از بی توجهی یا بی احتیاطی جدی بیمه‌گزار یا اعمال متقلبانه او
• صدمات یا مرگ ناشی از خودکشی
• هزینه های درمانی بیماری‌هایی که بیمه‌گزار قبل از سفر یا قبل از اعتبار بیمه‌نامه دچار آن بوده است.
• صدمات ناشی از شرکت کردن یا تمرین بیمه‌گزار در رقابت ها و مسابقات ورزشی زیر نظر هر فدراسیون یا سازمان مشابه
• خسارات برای افراد مقیم دائم و دانشجویان خارج از کشور
• صدمات ناشی از مصرف الکل، مواد مخدر و داروهایی که بدون نسخه پزشک تجویز شده باشد یا بیمه‌گزار قبل از سفر مصرف کرده باشد.
• خسارات ناشی از حضور بیمه‌گزار در ورزش‌ها و اقداماتی که عرفا خطرناک تلقی می‌شوند همانند موتورسواری، مشت زنی.
• استفاده از شیوه‌ها و وسایل غیرمعمول حمل و نقل برای سفر
• هزینه اقدامات پیشگیرانه نظیر واکسیناسیون
• مشکلات ناشی از اپیدمی بیماری‌ها در سراسر جهان
• اقدامات توانبخشی و وسایل مربوطه نظیر عصا و عینک
• هزینه زایمان در خلال سه ماه مانده به موعد زایمان و سقط جنین اختیاری

قیمت بیمه مسافرتی خارج از کشور

شرکت‌های بیمه‌گر مختلف ، قیمت های متفاوتی برای بیمه سفر ارائه می‌کنند.در تعیین حق بیمه مسافرتی عوامل مختلفی تاثیرگذار است. هرچه شرایط بهتر و پوشش‌های بیمه‌ای بیشتری ارائه شود، هزینه خرید بیمه مسافرتی بالاتر خواهد رفت. عوامل زیر در تعیین نرخ بیمه مسافرتی تاثیر می گذارند:

الف) سن بیمه گزار : طبقه بندی های مختلفی برای شرایط سنی بیمه‌گزاران تعریف شده اند و هریک از شرکت های بیمه برای هر یک از این طبقه بندی ها تعرفه خاصی را در نظر گرفته‌اند.دسته بندی های مختلف سنین بیمه‌گزاران به شرح زیر هستند:

• یک تا 12 سال
• 13 تا 65 سال
• 66 تا 70 سال
• 71 تا 75 سال
• 76 تا 80 سال
• 81 تا 85 سال

با افزایش سن ، نرخ بیمه مسافرتی خارج از کشور افزایش می یابد. برای بازه سنی آخر ، توافق نظر وجود ندارد و برخی از شرکت‌های بیمه به بالای 85 سال خدمات بیمه مسافرتی را ارائه نمی‌دهند.

ب) مدت زمان سفر : مدت زمانی که شرکت های بیمه‌گر برای بیمه مسافرتی خارج از کشور در نظر می گیرند:

• یک الی هفت روز
• هشت الی پانزده روز
• شانزده الی بیست و سه روز
• بیست وچهار الی سی و یک روز
• سی و دو الی چهل و پنج روز
• چهل و شش الی شصت و دو روز
• شصت و سه الی نود و دو روز
• شش ماهه
• یک ساله

واضح است که هرچه تعداد روزهای سفر بیشتر باشد، حق بیمه مسافرتی بالاتر خواهد بود. اگر در طول سال ، مرتبا سفرهای خارجی می روید، بیمه‌نامه های دارای مدت زمانی طولانی شش ماهه و یک ساله توصیه می شوند ولی شرکت‌های بیمه‌گر اندکی این دو نوع بیمه‌نامه را صادر می‌کنند.

ج) کشورهای تحت پوشش بیمه مسافرتی : کشورهای سراسرجهان در دسته بندی های مختلفی جای می گیرند.برخی از طرحهای بیمه‌ای ارائه شده توسط شرکت‌های بیمه‌گر دسته بندی های مختلفی را شامل می شوند که بیمه گزار با توجه به مقصد خود، یکی از این دسته بندی‌ها را انتخاب می کند:

• کشورهای حوزه شنگن
• کشورهای منطقه سه (حوزه خاورمیانه ، آفریقا و ترکیه)
• کشورهای منطقه چهار (حوزه خلیج فارس به اضافه کشورهای عربستان و سوریه و عراق)
• کشورهای منطقه دو (کشورهای جهان به جز آمریکا، کانادا، استرالیا و ژاپن)
• کشورهای منطقه دوازده (چین، تایلند ، مالزی و هند)
• کشورهای منطقه یازده( ارمنستان ،گرجستان ، قبرس شمالی و دوبی)
• کل کشورهای جهان

هرچه حوزه منطقه مقصد وسیع تر باشد، قیمت بیمه بالاتر خواهد بود.اگر در مدت سفر، قصد سفر به یک کشور داشته باشید، از گروه کشورهای مطرح شده، به انتخاب آن کشور می پردازید ولی اگر قصد مسافرت به چندین کشور را داشته باشید، دقت نمایید که همه آن کشورها در یک منطقه کشورها قرار گیرند ولی اگر مقصدها در یک منطقه نباشند، گزینه کل کشورهای جهان پیشنهاد می‌گردد.

د) پوشش بیمه مسافرت خارج از کشور : .بعضی از شرکت های بیمه‌گر برای بعضی از کشورها، امکان انتخاب پوشش مالی ارائه می دهند که این مساله نیز بر نرخ بیمه مسافرتی تاثیرگذار است .

ه) سقف تعهدات : حداکثر میزان تعهد و مسئولیت شرکت بیمه‌گر در جبران خسارات حوادث وارده بر بیمه‌گزار را سقف تعهدات می نامند. طرح‌های مختلف بیمه مسافرتی، سقف تعهدات مختلفی دارند .هرچه میزان تعهدات بیمه‌گر بیشتر باشد، حق بیمه بالاتر خواهد بود.

شیوه دریافت خسارت بیمه مسافرتی

در صورت بروز حادثه در خارج از کشور، بیمه‌گزار باید سریعا با مراکز پاسخگویی تماس گرفته و مشخصات بیمه‌نامه، تلفن و شرح مختصری از حادثه را بیان کند. هم چنین بیمه‌گزار هفت روز فرصت دارد که بستری شدن یا مشاوره پزشکی خود را به شرکت بیمه‌گر اعلام نماید. در صورت بروز خطر جانی ، بیمه گزار سریعا باید بستری شده ودر اولین فرصت با شرکت بیمه‌گر تماس حاصل نماید.

مدارک مورد نیاز برای دریافت خسارت بیمه مسافرتی

• اصل و کپی گذرنامه
• اصل صورت حساب های پرداختی و گزارش های هزینه ای
• اصل بیمه‌نامه مسافرتی