بیمه عمر و سرمایه گذاری

بیمه عمر و سرمایه گذاری

آیا می‌دانید با پرداخـت مبلغی متناسب با درآمــدتان، عـلاوه بر امکان سـرمایه‌گذاری در آینده از پوشـش بیمـه زندگی در مـقابل خطر مالی ناشــی از فقــدان احـتمالی سرپرسـت خـانواده برخـوردار می‌شوید؟

حتماً تاکنون نام بیمه عمر به گوشتان خورده است یا حتی با عناوین مختلفی مانند بیمه زندگی یا بیمه آتیه برخورد داشته‌اید. بیمه عمر به‌رغم مزایای فوق‌العاده‌ای که دارد در مقایسه با سایر بیمه ها، با استقبال کمتری مواجه شده است. برخلاف ایران، بیمه عمر سهم چشمگیری در بازار بیمه کشورهای پیشرفته دارد.

داشتن یک برنامه ریزی برای آینده برای هر کسی مهمترین گزینه است، انتخابی که بهترین گزینه برای آینده مان باشد. بیمه عمر و سرمایه گذاری یکی از راه‌های درست برای داشتن آرامش در آینده است. با توجه به انواع بیمه عمر بهتر است قبل از انتخاب بیمه نامه برای خود، به بررسی شرایط هر کدام از این بیمه‌نامه‌ها بپردازیم. در این نوشته انواع بیمه عمر را بررسی می‌کنیم، تا اطلاعاتی درباره همه انواع بیمه عمر به شما همراهان ارائه نماییم.

بیمه عمر یکی از انواع بیمه نامه‌های اشخاص است که با پوشش‌ها و مزایایی که ارائه می‌کند می‌تواند یک انتخاب مناسب برای آرامش در آینده باشد. پوشش اصلی این بیمه نامه پوشش فوت است که در صورت فوت بیمه شده به ذینفعان بیمه نامه پرداخت می‌شود. نکته مهم این است که شما می‌توانید با پس اندازهای کوچک این بیمه نامه را خریداری کرده و از همه پوشش‌های این بیمه نامه استفاده نمایید. سودی که در پایان قرارداد به شما پرداخت می‌شود بسیار بالاتر و ارزنده تر از مجموع مبالغ حق بیمه‌هایی است که در طول چند سال پرداخت کرده‌اید.

درخواست مشاوره

بیمه عمر و سرمایه گذاری

مرحله 1 از 8

YYYY slash MM slash DD

هم اکنون بی درنگ، به زندگی خود سامان دهید

با عرض پوزش این امکان درحال حاضر در دسترس نمی باشد

بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر قراردادی است که طی آن بیمه‌گر متعهد می‌شود در مقابل دریافت حق‌بیمه در زمانی معین، مبلغی را به عنوان سرمایه و یا مستمری به بیمه‌گزار یا  ذینفع تعیین شده از طرف او و یا وارث قانونی وی بپردازد. بیمه عمر را درواقع یک سرمایه‌گذاری با سود تضمینی است. این بیمه علاوه بر آن که ماهیت سرمایه‌گذاری و پس‌انداز دارد، در مواقعی مانند بروز بیماری‌های خاص، نقص عضو، ازکارافتادگی، بازنشستگی و فوت شخص بیمه‌گزار نیز به کمک وی و یا اشخاص تحت تکفل او آمده و هزینه‌های آن را تحت پوشش قرار می‌دهد.

مهم‌ترین مزایای بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

اندوخته بیمه عمر

با پرداخت مبلغ ناچیزی  بصورت ماهیانه و یا سالیانه، می‌توانید در بلند مدت و پس از طی شدن زمان مشخصی، سرمایه قابل توجهی را دریافت کنید که نسبت به اشکال دیگر سرمایه‌گذاری، سود بیشتری را نصیب شما خواهد کرد. سرمایه‌گذاری در بیمه عمر، انتخابی  مطمئن، بدون ریسک و با سود روزشمار تضمین شده است. این اندوخته بعد از یک سال به صورت یک‌جا ( البته پس از کسر کسورات قانونی) و پس از ده سال به صورت مستمری قابل برداشت است.

مستمری بازنشستگی

اگر زمانی  به هر دلیلی، توان یا قصد ادامه کار نداشتید، می‌توانید از مستمری بیمه عمر خود استفاده کنید. بعد از گذشت حداقل ده سال از قرارداد، می‌توانید اندوخته حاصل از پرداخت حق بیمه عمر را به صورت مستمری ماهانه دریافت کنید. این مستمری طبق قرارداد، می‌تواند مادام‌العمر یا در بازه‌های زمانی مشخص پرداخت شود

سرمایه فوت بیمه عمر

در صورت فوت بیمه‌شده، دغدغه مشکلات مالی، به خانواده و بازماندگان وی متحمل نخواهد شد. چرا که در صورت داشتن بیمه عمر، شرکت بیمه و سرمایه فوت را به خانواده متوفی پرداخت می‌کند. مبلغ سرمایه فوت بسته به میزان حق بیمه پرداختی و ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر تعیین می‌شود

انواع بیمه عمر:

  • بیمه عمر زمانی
  • بیمه تمام عمر
  • بیمه تأمین آتیه فرزندان
  • بیمه عمر مانده بدهکار
  • بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

بیمه عمر ساده زمانی

قرارداد بیمه‌ عمر زمانی، برای مدتی معین (معمولا یک ساله) ارائه می‌شود. سرمایه بیمه در صورت فوت شخص در طول مدت قرارداد، به بازماندگان وی و ذی‌نفعان قابل پرداخت است. این بیمه بصورت انفرادی و گروهی قابل تهیه است. معمولا بیمه گروهی توسط ادارات و برای کارمندان یک سازمان و بصورت سالانه گرفته می‌شود.

بیمه تمام عمر

این بیمه‌نامه مناسب تمام افرادی‌ست که می‌خواهند سرمایه‌ای را برای وراث خود، پس از مرگ ایشان به جا بگذارند. در این نوع بیمه‌نامه بیمه‌گر متعهد می‌شود در صورت فوت بیمه‌شده، سرمایه توافق شده در بیمه‌نامه به علاوه سرمایه‌ای که از طریق مشارکت در منافع حاصل شده را به وراث قانونی وی بپردازد. مدت این قرارداد نامحدود است. این بیمه‌نامه نیز می‌تواند بصورت انفرادی و گروهی تهیه شود.

بیمه عمر مانده بدهکار

در صورتی که فردی از بانک یا موسسه مالی وامی را گرفته و در حین پس دادن آن فوت کند ممکن است خانواده وی توانایی پرداخت اقساط وام را نداشته باشند و بانک‌ها با استفاده از وثیقه ارائه‌شده توسط وام‌گیرنده، خانواده فرد را تحت‌فشار قرار دهند. فرد وام‌گیرنده برای جلوگیری از این اتفاق، می‌تواند با پرداخت حق‌بیمه ناچیزی این نوع بیمه عمر را بخرد که اگر در طول بازپرداخت وام فوت کرد، بیمه‌گر اقساط وام را به بانک پرداخت کند.در این نوع بیمه‌نامه سرمایه بیمه با گذشت زمان کاهش می‌یابد. این نوع بیمه‌نامه در بانک‌ها و مؤسسات اعتباری کاربرد زیادی دارد.

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

این نوع بیمه، کامل‌ترین نوع بیمه عمر است. در واقع یک سرمایه‌گذاری مطمئن با سود تضمینی که علاوه بر این  مزایا، پوشش‌های درمانی،‌ ازکارافتادگی و بیماری‌های خاص را نیز شامل می‌شود.

موارد تحت پوشش بیمه عمر

سرمایه‌گذاری

با خرید بیمه عمر و پرداخت حق بیمه آن طی مدت قرارداد، اندوخته‌ی بیمه‌گذار شکل می‌گیرد. به این اندوخته بر اساس قرارداد،‌ سود تضمینی و سود مشارکت (به صورت روزشمار و مرکب) تعلق گرفته و در بازه‌های زمانی‌های طولانی‌تر،‌ سرمایه‌گذاری پرسودی را رقم خواهد زد.این اندوخته بعد از مدت یک سال به صورت یک‌جا و بعد از ده سال به صورت مستمری قابل برداشت است. اما در صورت برداشت قبل از سال پنجم، به دلیل کسر هزینه‌های بیمه‌گری، اندوخته از مجموع پرداختی کمتر است.

محاسبه بیمه عمر و میزان اندوخته‌ی آن 

 با توجه به عوامل مختلفی انجام می‌شود. برای مثال مدت قرارداد، میزان حق بیمه پرداختی و درصد افزایش سالیانه آن بر محاسبه بیمه عمر تاثیر می‌گذارند.

اما به طور کلی، طبق جدول بیمه عمر که توسط هر شرکت ارائه می‌شود، محاسبه بیمه عمر انجام شده و می‌توان میزان سود تعلق گرفته به اندوخته را محاسبه کرد. به طور کلی سود تعلق گرفته به اندوخته‌ی بیمه عمر، میتواند به ۲۴% سالیانه برسد. سود تضمینی در دو سال اول 16% در دوسال دوم ۱۳% و سال‌های بعد از آن 10% است که علی‌الحساب به اندوخته‌ی بيمه عمر شما تعلق خواهد گرفت. سود مشارکت نیز سود حاصل از سرمایه‌گذاری شرکت بیمه در پروژه‌های اقتصادی سودآور است که با بیمه‌گذار شریک خواهد شد.

دریافت مستمری بازنشستگی

پس از پایان قرارداد، اندوخته هم به صورت یک‌جا، هم به صورت مستمری بازنشستگی و هم ترکیبی از این دو قابل دریافت است. با گذشت حداقل ده سال از مدت قرارداد بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، فرد می‌تواند برای دریافت مستمری بازنشستگی خود اقدام کند. میزان دریافت مستمری به مبلغ اندوخته، نحوه عقد‌ قرارداد و سن بیمه‌شده بستگی دارد. مستمری بازنشستگی می‌تواند به چندین شکل و با شرایط مختلفی پرداخت شود. برای نمونه به صورت مادام‌العمر یا در مدت معین. برای هر دو حالت دریافت مستمری نیز می‌توان شرط حیات بیمه شده را منظور کرد. در واقع تعیین شود که پرداخت مستمری با فوت بیمه‌‌شده قطع می‌شود یا پرداخت به ذی‌نفعان وی ادامه دارد.

فوت طبیعی بیمه‌شده

در صورت فوت بیمه‌شده، بیمه‌گر موظف است مبلغی را به بازماندگان وی پرداخت کند. سرمایه فوت با توجه به مبلغ حق بیمه و طبق قراداد با بیمه‌گر تعیین می‌شود. اما به طور کلی در صورت فوت بیمه‌شده بر اثر مرگ طبیعی، حدوداً مبلغی به میزان 1 تا ۴۰ برابر حق‌بیمه پرداختی سالانه، سرمایه فوت به بازماندگان وی تعلق می‌گیرد. سرمایه فوت را نیز می‌توان مانند حق بیمه، به طور سالانه افزایش داد. این مبلغ بدون نیاز به انحصار وراثت به ذی‌نفعانی که بیمه‌گذار پیش‌تر تعیین کرده تعلق می‌گیرد. در صورتی که بیمه‌گذار ذی‌نفعان را تعیین نکرده باشد، سرمایه فوت به وراث قانونی پرداخت خواهد شد.

پوشش های اضافی بیمه عمر

با خرید بیمه عمر، می‌توانید پوشش‌های زیر را در صورت تمایل، به بیمه‌نامه خود اضافه کنید:

غرامت امراض خاص

این پوشش محدود به بیماری‌های خاصی مانند انواع سرطان، سکته قلبی و مغزی، عمل قلب باز و پیوند اعضای اصلی بدن است. در تمامی شرکت‌های بیمه، این 5 بیماری بعنوان امراض خاص لحاظ می‌شوند و این امراض تحت پوشش آن‌ها قرار دارد. اما نحوه عملکرد این شرکت‌ها در مواردی متفاوت است. بعنوان نمونه، برخی شرکت‌های بیمه از میان تمامی این امراض، تنها هزینه یک بیماری را پرداخت می‌کنند و درصورتی که بیمه‌گذار در طول قرارداد خود به دو بیماری از این پنج مورد دچار شود، نمی‌تواند از هر دو آن‌ها خسارت دریافت کند.

نقص عضو کلی و جزئی در اثر حادثه

. این پوشش اضافی را می‌توانید در بخش محاسبه‌گر بیمه عمر بیمه بازار بعنوان یکی از پوشش‌های اضافی بیمه عمر انتخاب و محاسبه بیمه عمر را دوباره انجام دهید. در صورت بروز حادثه، با تائید پزشک معتمد شرکت بیمه، در صورت نقص‌عضو کلی و جزئی، بیمه‌گذار می‌تواند تا ۱۰۰ درصد سرمایه فوت عادی را دریافت کند.

معافیت از پرداخت حق‌بیمه عمر در صورت ازکارافتادگی دائم بر اثر حادثه

در صورت از کار افتادگی بیمه‌گذار، چنانچه پوشش معافیت و دریافت مستمری در صورت ازکارافتادگی را خریداری کرده باشد، فرد می‌تواند علاوه بر دریافت مستمری یا غرامت از کارافتادگی، از ادامه پرداخت حق بیمه‌ها معاف گردد. بنابراین، اگر بیمه‌شده بر اثر حادثه به‌طورکلی ازکارافتاده شود، در واقع نتواند به شغل فعلی خود ادامه دهد، دیگر نیازی به پرداخت حق بیمه عمر ندارد. در صورتی که نیاز به مشاوره بیشتر برای خرید بهترین بیمه عمر دارید، می‌توانید از بیمه بین بصورت رایگان مشاوره بیمه عمر دریافت کنید.

دریافت مستمری در صورت ازکارافتادگی

در صورتی که به دلیل از کارافتادگی شخص از پرداخت حق بیمه معاف شود، نه تنها سالیانه حق بیمه به شرکت پرداخت نمی‌کند، بلکه می‌تواند بین ۱ تا ۳ برابر آخرین حق بیمه پرداختی خود را سالیانه مستمری دریافت کند.

پرداخت هزینه‌های پزشکی در صورت بروز حادثه

این پوشش به منظور تامین هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه ارائه می‌شود. در صورت بروز حادثه و بستری شدن در بیمارستان، هزینه‌های پزشکی بیمه‌گذار پرداخت می‌شود. برای دریافت این پوشش، لازم است که پوشش فوت ناشی از حادثه را دریافت کرده باشید. سقف دریافتی این پوشش متناسب با شرکت بیمه انتخابی می‌تواند متفاوت باشد. در صورت نیاز به کسب اطلاعات بیشتر، از بیمه‌ بین مشاوره بخواهید.

فوت بر اثر حادثه

با انتخاب این پوشش، در صورت فوت بیمه‌شده بر اثر حادثه، مبلغی بین ۱ تا 3 برابر سرمایه فوت طبیعی به‌اضافه‌ی سرمایه اصلی به بازماندگان وی پرداخت می‌شود.

حق بیمه عمر چگونه محاسبه می‌شود؟

حق بیمه عمر تا حد زیادی به دلخواه فرد بیمه گذار تعیین می‌شود. شرکت‌های مختلف بیمه حداقل و حداکثر مبلغ حق بیمه ماهیانه را تعیین می‌کنند و شخص می‌تواند به دلخواه خود مبلغ مورد نظر را انتخاب کند. معمولا حداقل این مبلغ حدود ماهیانه ۵۰ هزار تومان است. اما توجه داشته باشید این مبلغ مستقیماً بر مبلغ سرمایه فوت اثر خواهد گذاشت.

نحوه پرداخت حق بیمه عمر

حق بیمه می‌تواند به صورت سالیانه، شش ماهه، چهارماهه، سه ماهه، دوماهه و یا ماهیانه پرداخت شود. بیمه‌گذار می‌تواند با توجه به ترجیح خود یکی از روش‌های پرداخت حق بیمه عمر را انتخاب کند.

راه‌های پرداخت حق بیمه عمر نیز در شرکت‌های بیمه مختلف تفاوت دارد. اصلی‌ترین روش پرداخت حق بیمه، درگاه‌های اعلام شده توسط شرکت بیمه است. اما تقریبا برای تمامی شرکت‌ها می‌توان حق بیمه عمر را مانند قبوض عادی پرداخت کرد. شناسه قبض و شناسه پرداخت در دفترچه اقساط، درج شده و می‌توان حق بیمه عمر را از طریق دستگاه‌های خودپرداز و همراه بانک‌ها پرداخت کرد.

استثنائات خسارت در بیمه عمر

در شرایط خاصی ممکن است پرداخت اندوخته و سرمایه عمر با استثنا مواجه شود. موارد زیر، جزء استثنائات خسارت در بیمه عمر هستند:

خودکشی: در صورتی که بیمه شده در طول دو سال اول از شروع قرارداد به خودکشی اقدام کند، صرفاً اندوخته بيمه عمر به استفاده کننده تعلق می‌گیرد.

اعمال مجرمانه: اگر بیمه‌شده بر اثر شرکت در فعالیت‌های خلاف قانون فوت کند، بیمه‌گر تعهدی در پرداخت سرمایه فوت نخواهد داشت.

فوت بیمه‌شده بر اثر حادثه عمدی: در صورتی که ذی‌نفع بیمه‌نامه، موجبات مرگ بیمه‌شده را فراهم کند، وی از کلیه مزایای بیمه‌نامه محروم خواهد شد.

مشاغل خطرناک: در صورتی که شغل بیمه‌گذار توسط بیمه‌گر خطرناک تشخیص داده شود، بیمه‌نامه همراه با الحاقیه استثنائات، یا پرداخت حق بیمه اضافی قابل صدور است.

خسارات ناشی از جنگ، اعزام به عملیات جنگی و تشعشعات هسته‌ای: در صورت فوت بیمه‌شده بر اثر این حوادث، تنها اندوخته‌ی صندوق به ذی‌نفعان تعلق خواهد گرفت.

فسخ قرارداد بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

بیمه‌گذار می‌تواند بعد از گذشت مدتی (که این مدت به اساسنامه شرکت بستگی دارد) اقدام به فسخ قرارداد خود کند. در این شرایط، بیمه‌گذار معادل ارزش بازخرید بیمه‌نامه را دریافت کند. ارزش بازخرید بیمه عمر برابر است با مجموع حق بیمه‌های پرداختی به علاوه سودهایی که به آن تعلق می‌گیرد. اما اگر بازخرید زودتر از سال پنجم صورت بگیرد، ارزش آن کمتر از مجموع مبلغ پرداختی خواهد بود. با توجه به جدول بیمه عمر که شرکت‌های بیمه ارائه می‌کنند، بر اساس مدت زمانی که از شروع قرارداد گذشته این مبلغ محاسبه می‌شود. بسته به سیاست‌های شرکت، بیمه‌گذار می‌تواند مبلغ بازخرید را به‌صورت یک‌جا یا در شرایط خاصی به‌صورت مستمری دریافت کند.

سوالات متداول بیمه عمر و سرمایه گذاری

تضمین تمام شرکت‌های بیمه اعم از بیمه‌های دولتی و خصوصی، بیمه مرکزی می‌باشد. در بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری نیز طبق ماده 71 قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران تمامی شرکت‌های بیمه موظف هستند 50 درصد حق بیمه‌های عمر را نزد بیمه مرکزی به عنوان بیمه اتکایی ذخیره کنند. به همین علت بیمه مرکزی موظف است بخشی از سود پرداختی در این بیمه نامه‌ها را با عنوان سود تضمینی پرداخت کند.

طبق ماده 71 تاسیس بیمه مرکزی، تمامی شرکت‌های بیمه موظف هستند که 50 درصد حق بیمه های عمر خود را نزد بیمه مرکزی به عنوان بیمه اتکایی ذخیره کنند و بیمه مرکزی در قبال دریافت این 50 درصد در صورت متضرر شدن شرکت بیمه، مسئولیت جبران آن را می‌پذیرد.

طبق ماده 53 قانون بیمه مرکزی، در صورت ورشکستگی شرکت های بیمه امور مربوط به تسویه آنها توسط دادگاه و یا اداره تسویه امور ورشکستگی انجام می‌شود و بیمه مرکزی مسئول پیگیری امور تسویه حساب آن شرکت خواهد بود.

طبق ماده 59 قانون بیمه مرکزی، بیمه مرکزی می‌تواند با تایید شورای عالی بیمه، شرکت‌های بیمه‌ای که وضعیت مالی آنها مناسب نباشد را مجبور به ادغام با سایر شرکت‌ها کند.

طبق ماده 60 قانون تاسیس بیمه، در صورت انحلال یا ورشکستگی یک شرکت بیمه، بیمه گذاران و بیمه شدگان نسبت به مابقی بستانکاران حق تقدم دارند و حتی در میان رشته‌های مختلف نیز حق تقدم با بیمه عمر است. این قانون به این معنی است که در صورت ورشکستگی شرکت بیمه حقوق بیمه گذاران عمر در اولویت تمامی بدهکاری‌ها می‌باشد.

برای نوزادان از بدو تولد و برای بزرگسالان تا سن 60 سال می‌توانید این بیمه نامه را خریداری کنید.

پرداخت حق بیمه شما می‌تواند به دو روش زیر انجام شود:

  • روش اینترنتی: که وارد سایت شرکت بیمه مربوطه می‌شوید و به صورت آنلاین حق بیمه خود را پرداخت می‌نمایید.
  • روش دفترچه اقساط: همراه بیمه نامه شما دفترچه اقساط نیز ارسال می‌شود که با این دفترچه به بانک مربوطه مراجعه کرده و پرداختی خود را انجام می‌دهید.

روش های پرداخت حق بیمه به صورت ماهانه، دو ماهه، سه ماهه؛ چهار ماهه، شش ماهه و سالیانه می‌باشد. این روش توسط خود شما در اول قرارداد تعیین می‌شود لازم به ذکر است بعضی از شرکت‌های بیمه شامل پرداخت ماهیانه نمی‌شوند.

در بیشتر شرکت‌های بیمه در صورت عدم پرداخت حق بیمه بیشتر از یک ماه از موعد قسط، هزینه پوشش‌های بیمه‌ای در سررسید بیمه نامه از اندوخته سرمایه گذاری کسر می‌گردد تا شخص با وجود عدم پرداخت اقساط پوشش‌های بیمه‌ای را داشته باشد که این امر موجب کاهش اندوخته و متعاقبا کاهش سود روز شمار بیمه نامه و به طور کلی تغییر جدول پیش بینی تعهدات بیمه گر خواهد بود. این روند تا زمانی که اندوخته بیمه نامه جاری باشد ادامه یافته و با صفر شدن اندوخته بیمه نامه ابطال می‌گردد.

در تمامی شرکت های بیمه امکان بازخریدی زودتر از موعد قرارداد وجود دارد اما درصد بازخریدی در هر شرکت متفاوت است که این درصد بازخریدی در بیمه نامه خریدار شده ذکر شده است. زمان بازخریدی بیمه نامه هم در بعضی از شرکت‌های بیمه 6 ماه بعد از تاریخ صدور و در بعضی دیگر از سال دوم به بعد می‌باشد.

اما پیشنهاد می‌شود در 5 سال اول بیمه نامه بازخریدی صورت نگیرد زیرا به علت کسر هزینه‌های بیمه گری، در صورت بازخرید در 5 سال اول بیمه نامه میزان مبلغ دریافتی کمتر از میزان مبلغ پرداختی آن به شرکت بیمه خواهد بود.

با توجه به این موضوع که بیمه نامه‌های عمر، بیمه‌های کاملا انعطاف پذیر هستند، در این بیمه نامه امکان تغییرات در طول مدت زمان بیمه نامه را دارید و این تغییرات شامل افزایش حق بیمه نیز می‌باشد. به این معنا که در صورت افزایش تورم در سال‌های آتی شما هم می‌توانید درصد افزایش برای حق بیمه‌تان تعیین کنید که در انتها مبلغ دریافتی شما به روزتر باشد. یا اینکه در صورت تورم قطعا میزان حق بیمه پرداختی شما هم نسبت به سال‌های گذشته ارزش کمتری پیدا می‌کند و همچنین سطح درآمدی شما نیز بیشتر می‌شود. پس می‌توانید حق بیمه پرداختی خود را نسبت به تورم افزایش دهید تا در انتها سرمایه دریافتی شما هم مناسب‌تر باشد.

به سودی که از سمت بیمه مرکزی به حق بیمه عمر شخص تعلق می‌گیرد و در واقع بیمه نامه او را تضمین می‌کند گفته می‌شود. این سود در همه شرکت‌های بیمه یکسان و در 2 سال اول بیمه نامه 16 درصد و در 2 سال دوم بیمه نامه 13 درصد و از سال 4 به بعد 10 درصد خواهد بود.

به سودی که از سمت شرکت بیمه طرف قرارداد به بیمه نامه شخص تعلق می‌گیرد گفته می‌شود. این سود هر ساله اعلام و به دارنده بیمه نامه آن پرداخت می‌شود. در واقع این سود 85 تا 90 درصد از سرمایه گذاری شرکت بیمه طرف قرارداد می‌باشد و میزان آن در شرکت‌های بیمه متفاوت است.

میزان وام دریافتی از شرکت‌های بیمه 90 درصد اندوخته شخص می‌باشد و این وام بدون چک، سفته و ضامن پرداخت خواهد شد. در بیشتر شرکت‌های بیمه، شخص می‌توانید از سال دوم بیمه نامه به بعد وام دریافت کنید. شرایط بازپرداخت آن متناسب با میزان وام دریافتی و شرکت بیمه طرف قرارداد شما متفاوت خواهد بود و بهره آن نیز معمولا چند درصد بیشتر از سود فنی جدول بیمه نامه شما می‌باشد.

مبلغی که شخص به عنوان حق بیمه به صورت ماهانه یا اقساط و یا سالیانه به شرکت بیمه پرداخت می‌کند منهای هزینه‌های بیمه گری (که شامل هزینه پوشش‌های بیمه‌ای، هزینه صدور بیمه نامه، کارمزد، مالیات و…) به علاوه سودی که به صورت روز شمار و مرکب به بیمه نامه شخص تعلق می‌گیرد اندوخته او را تشکیل می‌دهد.

در بیمه نامه‌ی عمر تنها پوشش اجباری این بیمه نامه سرمایه فوت طبیعی است و مابقی پوشش‌ها اختیاری هستند که این پوشش‌ها شامل: سرمایه فوت ناشی از حادثه، سرمایه از کارافتادگی و نقص عضو، معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کارافتادگی دائم، مستمری از کارافتادگی، سرمایه امراض خاص و هزینه پزشکی ناشی از حادثه  می‌باشد.

در صورتی که فوت شخص ناشی از سه عامل:1- به صورت ناگهانی 2-ناشی ازعامل خارجی 3-بدون دخل و تصرف بیمه شده

باشد، فوت ناشی از حادثه می‌باشد و سرمایه فوت حادثه به ذینفع او تعلق می‌گیرد در غیر این صورت سرمایه فوت طبیعی به ذینفع او پرداخت می‌شود.

در بیمه‌های عمر در صورت فوت بیمه شده، سرمایه فوت تعیین شده در جدول بیمه نامه به ذینفعان واستفاده کنندگانی که در اول قرارداد توسط خود شخص تعیین شده است، پرداخت می‌شود. در صورتی که افراد خاصی تعیین نشده باشند به وراث قانونی او پرداخت می‌شود.

بله، یک شخص می‌تواند چند بیمه نامه عمر و پس انداز خریداری کند و از خدمات همه بیمه نامه‌های خریداری شده استفاده کند به شرط آنکه جمع سرمایه فوت طبیعی درج شده در بیمه نامه‌های او از 500 میلیون تومان بیشتر نباشد و اگر درخواست خرید بیمه نامه عمر بیشتر از سرمایه فوت 500 میلیون تومان داشته باشد نیاز به اخذ مجوز از بیمه مرکزی می‌باشد.

ذینفع یا استفاده کنندگان در بیمه عمر اشخاص حقیقی یا حقوقی هستند که در صورت فوت بیمه شده منافع بیمه‌نامه اعم از سرمایه فوت و اندوخته شخص به او پرداخت می‌شود.

نحوه محاسبه جدول بیمه عمر و میزان سرمایه گذاری و میزان پوشش‌های بیمه‌ای دریافتی برای هر فرد متفاوت و منحصر به همان فرد است و برحسب میزان حق بیمه، سن بیمه شده، شرایط پزشکی، شغل، مدت بیمه نامه، نحوه پرداخت و پوشش‌های انتخابی هر شخص تعیین می‌شود.

  • فرم درخواست بیمه گذار یا ذینفع یا وراث قانونی
  • گواهی فوت بیمه شد
  • جواز دفن بیمه شده
  • کارت ملی و شناسنامه باطل شده بیمه شده و مدارک شناسایی ذینفان
  • کلیه مدارک بیمارستانی و دفترچه‌های درمانی بیمه شده
  • گواهی انحصار وراثت (در صورتی که ذینغع وراث قانونی باشد)
  • اصل بیمه نامه عمر و اوراق الحاقیه آن

تمامی بیمه نامه‌ها در صورت مفقود شدن امکان صدور المثنی را دارند و می‌توان به شعبه شرکت مورد نظر رجوع نمود تا المثنی صادر گردد.

در بیمه های عمر و سرمایه گذاری پس از پایان سال دوم می‌توانید تا 90 درصد از اندوخته بیمه نامه خود را وام بگیرید؛ کارمزد این وام 4% به علاوه سود قانونی آن سال است.

در بیمه‌های عمر سامان و پارسیان، شخص محدودیتی در تعداد دفعات اخذ وام ندارد و می‌تواند پس از تسویه وام قبلی درخواست دریافت وام جدید را داشته باشد.

برداشت از اندوخته در بعضی از شرکت‌های بیمه امکان پذیر است اما امکان گرفتن وام در تمام شرکت‌های بیمه قابل ارائه می‌باشد . (برداشت از اندوخته بیمه عمر و سرمایه گذاری از مزایای بیمه سامان است.)

در برداشت از اندوخته شخص می‌تواند بدون بازخریدی و یا فسخ مبلغی از اندوخته خود را دریافت کند و این مبلغ را بدون محدودیت زمانی به شرکت بیمه پرداخت نماید.

در وام، شخص باید مبلغی از اندوخته را که به عنوان وام دریافت می‌کند، اقساط آن را طی زمان مقرر و با بهره در نظرگرفته شده به شرکت بیمه پرداخت نماید.

لازم به ذکر است در دو حالت وام و برداشت از اندوخته، پوشش‌های بیمه‌ای شخص جاری و قابل استفاده می‌باشد.

در بیمه های عمر و سرمایه گذاری در صورت بازخرید بیمه نامه در 5 سال اول بیمه نامه، میزان دریافتی شخص کمتر از میزان پرداختی او در این مدت خواهد بود وعلت این امر آن است که شخص در این بیمه نامه علاوه بر سرمایه گذاری و پس انداز به خاطر داشتن پوشش‌های بیمه‌ای، هزینه‌ای بابت آن در 5 سال اول از حق بیمه او کسر می‌شود و به مابقی حق بیمه شخص سود تعلق می‌گیرد علاوه بر هزینه پوشش‌های بیمه، هزینه‌های دیگری مانند: هزینه صدور بیمه نامه، کارمزد و مالیات نیز در همین 5 سال کسر خواهد شد و از سال 5 به بعد هر زمان که شخص بخواهد بازخرید کند دریافتی او همیشه از میزان پرداختی او در این مدت بیشتر خواهد بود.

در سال‌های شروع پرداخت بیمه نامه به دلایل زیر مواردی وجود دارد که باعث کاهش سوددهی می‌شوند بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری خواهد شد:

1 – ریسک پوشش هایی که شرکت بیمه متقبل می‌شود (فوت به هر علت و فوت در اثر حادثه با اولین پرداخت برقرار می شود)
2- پوشش‌های جنبی حادثه (هزینه پزشکی حادثه از روز اول مشمول شخص می شود حتی با اولین پرداخت)
3- پوشش‌هایی مانند از کارافتادگی (6 ماه بعد از شروع بیمه نامه ، درصورت ازکارافتادگی به هرعلت شرکت باید تا پایان قرارداد مبلغ حق بیمه را بجای شخص پرداخت نماید)
4- پوشش بیماری‌های خاص (3 ماه بعد از شروع بیمه نامه :  سکته قلبی – سکته مغزی – عمل قلب باز – سرطان – پیوند اعضاء اصلی بدن)
5- هزینه‌های شرکت بیمه گر

در بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری به علت آنکه سود پرداختی به شما به صورت روزشمار و مرکب است در نتیجه هرچه سال بیمه‌ای شما بیشتر شود میزان دریافتی شما به صورت چشمگیری افزایش می‌یابد. پس در بیمه‌نامه 70 سال میزان دریافتی شخص خیلی بیشتر و بهتر از بیمه نامه 30 سال خواهد بود.

لازم به ذکر است بهترین حالت انتخاب مدت زمان بالاترین سال ممکن می‌باشد زیرا امکان بازخریدی زودتر از موعد قرارداد وجود دارد ولی امکان افزایش مدت زمان قرارداد در شرایطی انجام می‌شود که شخص شرایط پزشکی مناسبی داشته باشد در غیر این صورت امکان افزایش سال بیمه وجود ندارد.

با توجه به اینکه در بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری همه پوشش‌های بیمه ای برحسب سرمایه فوت طبیعی تعیین می‌شود در نتیجه با رعایت سقف سرمایه فوت طبیعی به تبع سقف همه پوشش‌های دیگر نیز رعایت می‌شود. در حال حاضر سقف پوشش سرمایه فوت طبیعی 500 میلیون تومان است و برای دریافت این پوشش بیشتر از سقف ذکر شده نیاز به مجوز از بیمه مرکزی می‌باشد.

در بیمه عمر عمر چون سود پرداختی به شما به صورت روزشمار است، هرچه تعداد اقساط  کمتر باشد و به اصطلاح حق بیمه خود را نقدتر پرداخت کنید در انتها دریافتی شما بیشتر خواهد شد. علاوه بر این موضوع، در صورت انتخاب روش پرداخت به صورت قسطی، هزینه تقسیط هر سال از شما کسر خواهد شد که این هزینه هر چه تعداد اقساط شما بیشتر باشد به تبع بیشتر خواهد بود.

در برخی از شرکت‌های بیمه در صورت فوت بیمه گذار، شرکت بیمه (بیمه گر) متعهد است که تا پایان مدت زمان قرارداد حق بیمه تعیین شده در بیمه نامه را پرداخت نماید و بیمه نامه را ادامه دهد.

در برخی دیگر از شرکت‌های بیمه در صورت فوت بیمه گذار، بیمه نامه و کلیه تعهدات آن به بیمه گذار جدید انتقال می‌یابد.

بله، هر سال در سررسید سال بیمه ای ،شخص می تواند در خواست خود را طی فرم «درخواست الحاقیه تغییرات» جهت اعمال تغییرات بیمه نامه اعلام نماید.

این تغییرات می‌تواند شامل موارد زیر باشد:

  • کاهش یا افزایش حق بیمه
  • کاهش یا افزایش پوشش های بیمه ای
  • تغییرسقف پوشش‌های بیمه ای
  • تغییر روش پرداخت حق بیمه

لازم به ذکر است تغییراتی که بار مالی نداشته باشد و تاثیری در بخش مالی بیمه نامه ایجاد نکند، مانند تغییر ذینفع، تغییر بیمه گذار و یا تغییر اطلاعات عمومی (نشانی، تلفن و…) در وسط سال بیمه‌ای شخص نیز امکان پذیر خواهد بود.

در تمامی شرکت های بیمه به جز شرکت بیمه سامان، پوشش های امراض خاص شامل 5 بیماری زیر است.

1-سکته قلبی

2-سکته مغزی

3-انواع سرطان‌ها

4-پیوند اعضای اصلی بدن

5-عمل جراحی قلب باز

در طرح جدید شرکت بیمه سامان برای بزرگسالان حداکثر 30 نوع بیماری خاص و برای کودکان حداکثر 14 نوع بیماری خاص را پوشش می دهد که این بیماری ها در 4 گروه :

  • انواع سرطان‌ها
  • بیماری‌های مغزو اعصاب
  • انواع پیوندها
  • بیماری‌های قلبی

و سایر بیماری‌ها قرار می‌گیرد.

در صورت ارائه اطلاعات نادرست توسط بیمه گذار یا بیمه شده در فرم پیشنهاد به صورت عمد، بیمه نامه ابطال خواهد شد و حق بیمه پرداختی قابل استرداد نخواهد بود اما در صورتی که این اظهارات از روی سهو و نا آگاهی باشد اندوخته بیمه نامه پرداخت و در صورت بروز خسارت، بیمه‌گر می‌تواند از پرداخت تمام یا بخشی ازتعهدات خود خودداری نمایید.

بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری در واقع تکمیل کننده بیمه تامین اجتماعی است زیرا بعضی از موادی که بیمه تامین اجتماعی پوشش نمی‌دهد را شامل می‌شود.

– در بیمه تامین اجتماعی شخص فقط امکان دریافت مستمری را دارد و امکان سرمایه گذاری و گرفتن کل مبلغ سرمایه گذاری را در انتها  بیمه نامه ندارد. ولی در بیمه عمر، شخص می‌تواند در انتها بیمه نامه یا مستمری کرده و یا کل مبلغ سرمایه گذاریش را به صورت یکجا دریافت کند.

– در بیمه تامین اجتماعی امکان بازخرید بیمه نامه و امکان دریافت وام وجود ندارد در صورتی که در بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری،شخص امکان بازخریدی زودتر از موعد قرارداد و امکان گرفتن وام را دارا می‌باشد.

– در بیمه تامین اجتماعی در صورت فوت شخص به جز مبلغ اندکی جهت هزینه کفن و دفن، سرمایه دیگری به ذینفع او پرداخت نخواهد شد در صورتی که بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری در صورت فوت بیمه شده، سرمایه از پیش تعیین شده جهت فوت طبیعی و یا فوت براثر حادثه به ذینفع شخص پراخت خواهد شد.

در زمان ثبت نام بیمه عمر فرم پیشنهادی به شما داده می‌شود که باید اطلاعاتی را در آن وارد کنید، بر اساس اطلاعات وارد شده توسط شما، که شامل سن، شرایط شغلی، شرایط بیماری، سلامتی و… است و حق بیمه مورد نظرتان و پوشش‌های بیمه‌ای که انتخاب می‌کنید، حق بیمه عمر و سرمایه گذاری محاسبه می‌شود.