بیمه شخص ثالث، بیمه ای اجباری برای تمام دارندگان وسایل نقلیه زمینی در برابر خسارات جانی و مالی وارد شده به اشخاص ثالث است. در بیمه شخص ثالث، مالك وسيله نقليه شخص اول به شمار مي آيد كه در اكثر بيمه‌نامه ها تحت عنوان بيمه‌گزار شناخته مي شود. شخص ثاني شركت بيمه است كه متعهد به جبران هزينه ها طبق قرارداد است كه در بيمه نامه با عنوان بيمه‌گر درج مي شود و در نهايت شخص ثالث فرد زيان ديده در حوادث رانندگي است. تمامي اشخاصي كه در يك حادثه تصادف، زيان مالي و جاني مي بينند، تحت پوشش بيمه شخص ثالث قرار گرفته و اين بيمه هزينه هاي مربوط به درمان، فوت و خسارات وارد شده به اموال را جبران مي كند. در اين گونه اتفاقات، راننده مقصر هم مي تواند از مزاياي بيمه حوادث راننده كه شاخه اي جديد از بيمه شخص ثالث به شمار مي آيد استفاده كند.
مدت اعتبار بیمه نامه
بیمه‌نامه‌های شخص ثالث ممکن است کوتاه مدت یا یک‌ساله صادر شوند.
- بیمه‌نامه یک‌ساله: در این بیمه‌نامه‌ها شروع و پایان اعتبار بیمه‌نامه مشخص است، برای ۳۶۵ روز سال اعتبار دارند و خرید آن‌ها نسبت به بیمه‌نامه‌های کوتاه‌مدت مقرون به‌صرفه‌تر است.
- بیمه‌نامه کوتاه‌مدت: اگر بیمه‌گذار توان پرداخت یکجای حق بیمه بلندمدت را نداشته باشد یا قصد فروش وسیله نقلیه‌اش را داشته باشد، می‌تواند بیمه‌نامه کوتاه‌مدت ۲ ماهه، ۳ ماهه، ۴ ماهه، ۶ ماهه یا ۹ ماهه را خریداری کند. این دسته از بیمه‌گذاران باید توجه داشته باشند که اگر تجمیع ماه‌های آن‌ها به یک‌سال نرسد، تخفیف عدم خسارت در آن‌ها محاسبه نمی‌شود.
پوشش‌های بیمه ثالث
بیمه شخص ثالث دو نوع خسارات مالی و جانی یا همان خسارات بدنی شخص ثالث را پوشش می دهد و بیمه‌گر متعهد به پرداخت حداکثر پوشش بیمه شخص ثالث اتومبیل برای جبران خسارت های جانی و مالی مطابق حداکثر تعهدات توافقی در بیمه‌نامه شخص ثالث است.
خسارت مالی: خسارت‌هایی كه به اموال اشخاص ثالث وارد می‌شود مانند تصادف و خسارت به خودروی ثالث، چنین خسارت هایی، زیان مادی شخص ثالث دارنده وسیله نقلیه موضوع بیمه را شامل می گردد.
خسارت بدنی: خسارت های جانی اشخاص ثالث که شامل فوت، نقص عضو و هزینه های پزشکی ناشی از حادثه با موضوع بیمه باشد.خسارت بدنی پرداختی یا همان دیه یا ارش (دیه ای که مقدار آن در شرع مقدس مشخص نشده است) به نوع صدمه بدنی مانند شکستگی ، نقص عضو و از کار افتادگی جزئی یا کلی ـ موقت یا دائم ـ دیه فوت و هزینه معالجه اشخاص ثالث در اثر حوادث تحت پوشش بیمه شخص ثالث بستگی دارد.
خسارت راننده: در این مورد، راننده خودروی مقصر حادثه نیز تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرد، با این تفاوت که بیمه تنها خسارت‌های جانی را تحت پوشش قرار می‌دهد و در قبال خسارت‌های مالی تعهدی ندارد. لازم به ذکر است، پرداخت خسارت در صورتی انجام می‌شود که راننده دارای گواهینامه معتبر و مرتبط با وسیله نقلیه باشد.
میزان پوشش مالی بیمه ثالث
هر سال، کمترین و بیشترین میزان پوشش مالی بیمه های شخص ثالث ماشین از جانب بیمۀ مرکزی تعیین می گردد؛ اما بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش مالی بیشتری دریافت کند. حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث که در سال 1401 توسط بیمه مرکزی تعیین شده است، 20 میلیون و حداکثر پوشش مالی در بیشتر شرکت‌های بیمه 400 میلیون تومان است.
معیار انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث
- توانگری مالی شرکت: توانگری مالی از جمله شاخص‌هایی است که هرسال از سوی بیمه مرکزی اعلام می‌شود و در واقع مشخص کننده میزان توانایی عمل به تعهدات یک شرکت بیمه است.
- زمان پاسخگویی شرکت‌ها: یکی از مهم‌ترین فاکتورها برای ارزیابی عملکرد یک شرکت و میزان رضایتمندی مشتری این است که شرکت بیمه چند روز پس از ثبت شکایت، پاسخگوی مشتری خواهد بود. متوسط مدت زمان پاسخگویی نیز از سوی بیمه مرکزی جمع‌آوری می‌شود و قابل استفاده است.
- رتبه رضایتمندی: این مورد در واقع رتبه رضایت از مبلغ پرداختی خسارت است که بر اساس اطلاعات منتشر شده از سوی پژوهشکده بیمه، در سامانه بیمه مرکزی ثبت می‌شود.
- شعب پرداخت: از جمله فاکتورهای پر اهمیت برای انتخاب یک شرکت بیمه از سوی مردم این است که آن شرکت بیمه چه تعداد شعبه در سراسر کشور دارد؟ نمایندگی‌ها و شعب شرکت بیمه تا چه حد در دسترس هستند؟
شرایط انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث
در صورت دارا بودن تخفیف عدم خسارتی که چندین سال برای وسیله نقلیه تان جمع شده باشد و بخواهید آن را به وسیله نقلیه جدید خود یا بستگان درجه اول خود منتقل کنید ، قبل از ثبت بیمه ثالث به نام مالک جدید، ابتدا به شرکت بیمه گر صادر کننده بیمه‌نامه شخص ثالث مراجعه نمایید. پس از ارائه درخواست کتبی تان ، شرکت بیمه‌گر میزان مبلغ مابه التفاوت تخفیف بیمه‌نامه های قبلی تان را به همراه هزینه الحاقیه فسخ آن ها محاسبه کرده و از شما دریافت می کند و در نهایت، بیمه‌نامه شخص ثالث با حفظ تخفیف‌های عدم خسارت بیمه شخص ثالث صادر می کند.
حذف الحاقیه بیمه شخص ثالث
در قوانین جدید، صدور الحاقیه و پرداخت هزینه اضافی حذف شده است.
مطابق قوانین سال‌های گذشته اگر تاریخ شروع بیمه شخص ثالث فرد بر اساس میزان دیه سال جدید نبود، بیمه‌گذار می‌بایست برای مدتی که بر مبنای دیه سال قبل بیمه را پرداخت کرده بود، حق بیمه‌ای متناسب با سال جدید پرداخت می‌کرد و برای آن الحاقیه صادر می‌شد. در قوانین جدید نیاز به پرداخت این مبلغ اضافه نیست.
فسخ بیمه شخص ثالث
فسخ بیمه شخص ثالث اغلب غیرممکن بوده و امکان‌پذیر نیست؛ مگر در شرایطی که:
- خودرو اسقاط شده باشد
- خودرو مسروقه و گواهی معتبر از نیروی انتظامی داشته باشد
- خودرو فرسوده و از رده خارج تشخیص داده شود
- برای یک خودرو، از دو نمایندگی بیمه صادر شده باشد. هرچند این شرایط بسیار نادر است، اما در صورت بروز، بیمه‌گذار این حق را دارد که یکی از بیمه‌نامه‌ها را باطل کند. طبق قانون در چنین شرایطی حق با شرکتی است که زودتر اقدام به صدور بیمه‌نامه کرده است.
