برای محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث، عوامل و ملاکهای مختلفی را باید در نظر گرفت که در ادامه به بررسی این عوامل خواهیم پرداخت
حق بیمه پایه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی
اساس تعیین حق بیمه شخص ثالث و میزان پوشش مالی و جانی، مبلغ تعیینشده برای دیه کامل یک انسان در ماه حرام است. هر ساله قوه قضائیه میزان مشخصی را به عنوان حق دیه کامل در ماه حرام اعلام میکند. در سال 1401 دیه کامل در ماه حرام 800 میلیون تومان و در ماه غیرحرام 600 میلیون تومان تعیین شده است. در تقویم قمری چهار ماه ذیالقعده، ذیالحجه، محرم و رجب ماههای حرام به شمار میآیند. بدین معنی که اگر فوت ناشی از حادثه رانندگی در یکی از این چهار ماه رخ دهد میزان دیه 800 میلیون تومان و در باقی ماههای سال 600 میلیون تومان خواهد بود. بر همین اساس حداقل پوشش مالی نیز در سال 1401، 20 میلیون تومان تعیین شده است که یک چهلم دیه کامل در ماه حرام است. بیمه مرکزی بر اساس این مبلغ، حق بیمه را به شرکتهای بیمه ابلاغ میکند که مبلغ پایه حق بیمه خواهد بود.
تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث
در سال 1400 قانون تخفیف بیمه شخص ثالث تغییر کرده است. به این صورت که دیگر بعد از خرید یک خودرو، تخفیفهایی که متعلق به مالک قبلی است به شما منتقل نمیشود و برای تمدید بیمه شخص ثالث نمیتوانید از آن تخفیفها استفاده کنید.
البته هر شخص میتواند تخفیفهایی را که به نامش است برای خود حفظ کند؛ یعنی شما میتوانید تخفیف ماشین قبلی خود را (که به نام خودتان بوده) به خودروی جدید خود یا به خودروی بستگان درجه اول مثل والدین، همسر و فرزندان منتقل کنید.
| سال تخفیف عدم خسارت | درصد تخفیف عدم خسارت |
|---|---|
| سال اول | 5% |
| سال دوم | 10% |
| سال سوم | 15% |
| سال چهارم | 20% |
| سال پنجم | 25% |
| سال ششم | 30% |
| سال هفتم | 35% |
| سال هشتم | 40% |
| سال نهم | 45% |
| سال دهم | 50% |
| سال یازدهم | 55% |
| سال دوازدهم | 60% |
| سال سیزدهم | 65% |
| سال چهاردهم | 70% |
طبق قانون جدید بیمه شخص ثالث، در صورت خسارت ، تمام تخفیفات بیمهگزار به یکباره از بین نمی برد بلکه کاهش تخفیفات به صورت پلکانی خواهد بود:
| تعداد خسارت | یک بار | دو بار | سه بار و بیشتر |
|---|---|---|---|
| جانی | 30 | 70 | 100 |
| مالی | 20 | 30 | 40 |
کاربری خودرو
کاربری خودرو تعیینکننده میزان ریسک خودرو برای رخ دادن حادثه و همچنین میزان هزینه معمول در یک حادثه رانندگی است. خودروهایی نظیر تاکسیها یا خودروهای آموزش رانندگی به دلیل ذکر شده بیشتر در معرض حوادث رانندگی هستند و بیمهگزاران این خودروها، باید حق بیمه شخص ثالث بیشتری پرداخت کنند.کاربریهایی که باعث افزایش حق بیمه شخص ثالث می شوند:
- آمبولانس
- آتشنشانی
- تاکسی درون شهری و برون شهری
- بارکش
- کاربری صنعتی
برای مثال خودروهای تاکسیها موظف به پرداخت 20% حق بیمه ثالث بیشتر و خودروهای آموزش رانندگی موظف به پرداخت 15% حق بیمه ثالث بیشتر هستند. کاربریهای دیگری نیز تعریف شدهاست که برخی از آنها صنعتی، آمبولانس و حمل خون و آتشنشانی، بارکش، عمومی سازمانی و … هستند.
جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث
در مقابل تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث، جریمه دیرکرد آن موجب افزایش حق بیمه میشود. همانطور که اشاره کردیم بیمه شخص ثالث برای تمامی دارندگان وسایل نقلیه اجباری است. درصورتیکه در تمدید بیمه شخص ثالث وقفهای بیفتد به صورت روزشمار مبلغی به حق بیمه ماشین اضافه خواهد شد که برای خودروهای مختلف متفاوت است. اضافه شدن جریمه دیرکرد به حق بیمه ماشین به صورت روزشمار تنها تا 365 روز محاسبه و اعمال میشود؛ به این صورت که جریمه دیرکرد یک سال با دو سال فرقی ندارد. برای محاسبه جریمه دیرکرد روزانه بیمه شخص ثالث میتوانید از فرمول زیر استفاده کنید:
حق بیمه خودرو تقسیم بر ۳۶۵ روز سال = محاسبه جریمه دیرکرد یک روز
میزان پوشش
میزان پوشش از موارد دیگری است که تعیینکننده حق بیمه خودرو است. پوشش به معنای تعهد مالی شرکت بیمه در مقابل بیمهگزار است. حداقل میزان پوشش مالی تعیین شده از جانب بیمه مرکزی در سال 1401، 20 میلیون تومان است. بیمهگزار میتواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش مالی بالاتری را خریداری کند. برای مثال اگر خسارت واردشده به زیاندیده در یک حادثه رانندگی 24 میلیون تومان باشد و فرد مقصر حداقل میزان پوشش مالی را خریداری کرده باشد، باید مابهتفاوت 4 میلیون تومان خسارت واردشده را شخصاً تقبل کند.
تخفیف شرکت بیمه
در سالهای گذشته بیمه مرکزی هر ساله حداقل و حداکثر حق بیمه را به شرکتهای بیمه ابلاغ میکرد و شرکتهای بیمه میتوانستند در این بازه قیمتی، مبلغی را که برایشان مطلوب بود به عنوان حق بیمه ثالث به متقاضیان بیمه شخص ثالث اعلام کنند؛ در حال حاضر بعضی از شرکتهای بیمه تخفیفهایی دورهای و موقتی را بر روی نرخ بیمه ارائه میدهند و بعضی خیر؛ بنابراین قیمت بیمه شخص ثالث شرکتهای مختلف با یکدیگر تفاوت دارد. علاوه بر تخفیف شرکت بیمه تخفیف عدم خسارت بیمهنامه قبلی شما نیز بر نرخ بیمه شما تاثیر میگذارد و در استعلام نرخ بیمه شخص ثالث باید آن را اعمال کنید.
مدت اعتبار بیمهنامه
مدت اعتبار بیمه نامه شخص ثالث میتواند از چند روز تا یک سال باشد. برخی از شرکتهای بیمه، بیمه شخص ثالث را به صورت روزشمار نیز ارائه میدهند. در کل خرید بیمه نامه شخص ثالث به صورت سالانه مقرون به صرفهتر است. برای مثال قیمت بیمهنامه شش ماهه از نصف قیمت بیمهنامه یک ساله بیشتر است. چرا که بیمههای کوتاه مدت برای شرکتهای بیمه ریسک بیشتری دارند.
در نهایت نحوه تأثیرگذاری تمامی فاکتورهای بالا در فرمولهایی وارد میشوند و قیمت بیمه شخص ثالث را تعیین میکند.
