حوادث آتش سوزی در هر لحظه و هرجا ممکن است رخ دهد. از افتادن یک شمع کوچک روی فرش گرفته تا بازی کردن کودکان با هر وسیله آتش زایی یا فراموش کردن بستن شیر گاز و جرقه‌ای کوچک در وسایل الکترونیکی و برقی، هرکدام از این عوامل اجتناب ناپذیر هستند و ممکن است منجر به وقوع یک آتش سوزی مهیب شوند. چنین حوادثی علاوه بر خسارت‌های جانی غم‌انگیزی که به بار می‌آورد، همراه با زیان‌های مالی فراوان است که بخش زیادی از آنها را می‌توان با استفاده از بیمه آتش سوزی جبران کرد. به بیان دیگر، بیمه آتش سوزی علاوه بر ایجاد احساس امنیت، راه حلی مطمئن برای جبران خسارت‌های وارد شده بر دارائی‌های افراد است.
پوشش‌های بیمه آتش سوزی
بیمه آتش‌سوزی نیز مانند بیمه بدنه دو دسته از خسارات را پوشش می‌دهد؛ خسارات اصلی و خسارات اضافی که البته هر دو دسته تنها خسارات مالی را تحت پوشش قرار می‌دهند و هیچ تعهدی نسبت به خسارات جانی ندارند.
پوشش های اصلی
خسارت‌های اصلی تحت پوشش بیمه آتش سوزی مانند آتش، صاعقه و انفجار می باشد. توجه داشته باشید که هر نوع انفجاری جزو پوشش‌های اصلی بیمه آتش سوزی قرار نمی‌گیرد، مانند انفجار حاصل از کنش‌های هسته‌ای.
خسارات اصلی تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی جزو لاینفک این بیمه‌نامه هستند و به صورت مجموعه زیر ارائه می‌شوند:
- آتش: ترکیب هر نوع ماده با اکسیژن که با تولید شعله همراه باشد در این دسته قرار می‌گیرد. در واقع منشأ اکثر حوادث آتش‌سوزی همین مورد است.
- صاعقه: تخلیه الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین که منجر به بروز خسارت شود نیز در دسته خطرات اصلی قرار می‌گیرد.
- انفجار: در صورتی‌که انرژی زیادی بر اثر آزاد شدن ناگهانی گاز یا بخار صورت بگیرد و خساراتی به بار آورد در مجموعه این دسته از خطرات قرار می‌گیرد. هر نوع انفجاری تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار نمی‌گیرد. برای مثال انفجار ناشی از فعل و انفعالات هسته‌ای، توسط بیمه آتش‌سوزی پوشش داده نمی‌شود
پوشش های اضافی بیمه آتش سوزی
بعضی از خسارت‌ها هستند که تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی قرار نمی‌گیرند و باید پوشش آنها را به صورت جداگانه خریداری و به بیمه نامه اضافه کرد. به آنها پوشش اضافی بیمه آتش سوزی گفته می‌شود و موارد زیر هستند:
- زلزله و آتشفشان: خساراتی که به طور مستقیم در اثر زمین لرزه و یا آسیب‌های جانبی ناشی از زلزله و آتشفشان به مکان بیمه شده وارد شود.
- شکست شیشه: شکسته شدن شیشه‌های ساختمان مورد بیمه در اثر حادثه یا برخورد جسم خارجی تحت پوشش این بیمه قرار می‌گیرد.
- سرقت با شکست حرز: در این پوشش جبران خسارت‌های مالی وارد شده به بیمه گذار در نتیجه دزدی با شکست حرز امکان پذیر است. سرقت با شکست حرز به معنی این است که دزدی با از بین بردن یک مانع مثل شکستن یک قفل انجام شده است.
- ترکیدن لوله آب: جبران خسارات ناشی از تركیدگی تانكرها و لوله كشی و فاضلاب دستگاه‌های آبرسانی كه در محل مورد بیمه نصب شده است.
- ضایعات ناشی از برف و باران: جبران خسارات ناشی از آب باران و ذوب شدن برف در این پوشش ارائه می‌شود. مشروط بر اینكه آب از طریق بام، گرفتگی لوله‌ها، لبریز شدن آبراه‌ها و ناودان‌ها به محل مورد بیمه نفوذ كرده باشد.
- مسئولیت خسارت ناشی از آتش سوزی و انفجار در قبال همسایگان: در این پوشش مسئولیت مالی بیمه گذار در مقابل همسایگان (اشخاص ثالث) برای جبران خسارات ناشی از آتش سوزی و انفجار پوشش داده می‌شود.
- سیل و طغیان آب دریاها و رودخانه‌ها: خسارت‌های ناشی از سیل، طغیان رودخانه، شکستن سدها و خروج ناگهانی آب‌های سطحی از مسیر طبیعی را پوشش می‌دهد.
- طوفان، گردباد و تندباد: خسارات مستقیم ناشی از طوفان، گردباد و تندباد با خریداری این پوشش جبران خواهند شد.
- سقوط هواپیما، هلیکوپتر یا قطعات آنها: کلیه خسارت‌های مستقیم ناشی از سقوط هواپیما و قطعات آن و همچنین چرخ بال (هلیکوپتر) و قطعات آن بر روی مورد بیمه که موجب بروز خسارت گردیده باشد. در این حالت فاصله ساختمان بیمه شده از فرودگاه در نظر گرفته می‌شود.
- ریزش سقف ناشی از سنگینی برف: در این پوشش خساراتی که در اثر سنگینی برف به ساختمان بیمه شده وارد شده است تحت پوشش قرار می‌گیرد.
- ریزش، رانش و فروکش زمین: خسارت‌های ناشی از نشست زمین به علل مختلف از جمله تأثیرات خاک، ریزش متوالی باران، تغییر سطح آب‌های زیرزمینی، امواج جزر و مدی و… را تحت پوشش قرار می‌دهد.
- هزینه پاکسازی و برداشت ضایعات: با اضافه کردن این پوشش هزینه پاكسازی وجمع آوری ضایعات ناشی از حوادث قید شده در بیمه نامه به میزان مورد درخواست بیمه گذار و حداکثر تا20درصد مجموع سرمایه میسر خواهد شد.
- انفجار ظروف تحت فشار صنعتی: در این پوشش خسارت وارد شده به ظروف تحت فشار صنعتی که به علت حادثه دچار تغییر فرم، تخریب یا ترکیدگی شده باشند، جبران می‌شود.
- اسکان موقت: در این پوشش هزینه اجاره اسکان موقت بیمه گذار در اثر وقوع خطرات اصلی پرداخت می‌شود.
- نشت دستگاه آب افشان
- برخورد اجسام خارجی به ساختمان
اموالی که تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار نمی‌گیرند
- طلا و مسکوکات
- اوراق بهادار
- فلزات قیمتی
- آثار هنری
- نسخه‌های خطی و تاریخی
- هزینه‌های بازسازی و جمع آوری اطلاعات
مواردی که تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار نمی‌گیرند
- جنگ
- مواد رادیواکتیو
- امواج صوتی
- شورش، جنگ داخلی
- آتشفشان
- استهلاک
- خسارت‌های ناشی از نفوذ حشرات و حیوانات موذی
شرایط بیمه اتش سوزی
بیمه آتش سوزی شرایط مختلفی دارد که بیمه‌گر با توجه به شرایط بیمه‌گزار ممکن است مورد خاصی را پیشنهاد دهد. انواع شرایط بیمه‌نامه آتش‌سوزی به شرح زیر هستند:
- شرایط بیمه آتش سوزی سرمایه ثابت( بیمه‌نامه با سرمایه ثابت): تحت این شرایط بیمه‌گزار ارزش روز مورد بیمه را به بیمه‌گر یا همان شرکت بیمه اعلام می‌کند. بیمه‌گزار باید هنگام خرید بیمه آتش‌سوزی اطلاعات صحیح به بیمه‌گر بدهد زیرا در صورت بروز خسارت و اثبات اشتباه بودن اطلاعات ممکن است بیمه‌گر خسارتی تقبل نکند. منازل مسکونی تحت این شرایط بیمه می‌شود. در این حالت در صورت بروز حادثه، خسارت پرداختی به بیمه‌گزار بر اساس سرمایه بیمه‌شده خواهد بود.
- شرایط بیمه آتش سوزی شناور(بیمه‌نامه با شرایط شناور): این شرایط بیشتر در مورد انبارها کاربرد دارد. از آنجایی‌که سرمایه موجود در انبارها دائم در حال تغییر است برای تعیین حق بیمه از شرایط شناور استفاده می‌کنند. تحت این شرایط بیمه‌گزار باید ماهانه صورت‌جلسه‌ای از موجودی انبار خود را برای نماینده بیمه بفرستد تا میانگین موجودی سرمایه اساس محاسبه حق بیمه در سال قرار گیرد. در این شرایط بیمه‌گزار با هر بار ارائه صورت‌جلسه حق بیمه‌ای را پرداخت می‌کند که به صورت الحاقیه‌ای در بیمهنامهاش ذکر می‌شود. در پایان سال نیز میانگین سرمایه به صورت دقیق محاسبه می‌شود و الحاقیه آخر برای تسویه نهایی آماده می‌شود.
- شرایط بیمه آتش سوزی جایگزینی(بیمه‌نامه با شرایط جایگزینی و بازسازی): تحت این شرایط افزایش قیمت ناشی از تورم و نوسانات بازار نیز پیش‌بینی شده‌است. ممکن است قیمت ساختمان یا ماشین‌آلات صنعتی طی یک سال به اندازه‌ای افزایش یابد که در صورت بروز خسارت فرد با ارزش سرمایه بیمه‌شده قادر به جبران و جایگزینی نباشد. تحت این شرایط شرکت بیمه متعهد به پرداخت مبلغ خسارت به نرخ روز برای جایگزینی مورد بیمه خواهد بود به شرطی‌که بیمه‌گزار اموال خود را به ارزش واقعیشان بیمه کرده باشد. این بیمه‌نامه منحصر به ساختمان، ماشین‌آلات کارخانه‌ها و موجودی انبارها نمی‌شود.
- شرایط بیمه آتش سوزی فرست لاست(بیمه‌نامه فرست لاست): این شرایط برای بیمه‌گزارانی کاربرد دارد که مطمئن هستند که هر چقدر هم که خسارت سنگین باشد امکان از بین رفتن تمامی اموالشان وجود ندارد. برای مثال زمانی‌که اموال فرد در محدوده جغرافیایی وسیعی پراکنده شده باشند، این شرایط بسیار مناسب است. برای محاسبه سرمایه بیمه‌شده، بالاترین خسارتی که ممکن است به اموال بیمه‌گزار وارد شود پیش‌بینی می‌شود. در این شرایط بیمه‌گر متعهد به پرداخت ارزش این سرمایه پیش‌بینی شده است و نه بیشتر. حق بیمه بر اساس سرمایه کل تعیین می‌شود و شرکت بیمه برای حق بیمه تحت شرایط فرست لاست تخفیفات ویژه‌ای در نظر می‌گیرد. در زمینه بیمه نامه های فرست لاس به 3 نکته به شرح ذیل باید توجه شود:
- حداکثر تعهد بیمه گر در هر حادثه مبلغ بیمه شده (ارزش فرست لاس) است و به هیچ وجه از آن تجاوز نمی کند.
- حق بیمه بر اساس سرمایه کل تعیین می شود لذا بیمه گزار موظف است که ارزش کل مورد بیمه را در حد امکان برای محاسبه حق بیمه اعلام کند.
- بیمه گر در نرخ حق بیمه بر اساس شرایط فرست لاس تخفیف خاص اعمال می نماید.
- شرایط بیمه آتش سوزی توافقی (بیمه‌نامه با شرایط توافقی): تحت این شرایط بیمه‌گزار و بیمه‌گر بعد از رسیدن به توافق بر سر میزان سرمایه، قرارداد بیمه آتش‌سوزی را منعقد می‌کنند.
