بیمه آتش سوزی منزل یکی از انواع بیمه آتش سوزی است که هزینه های خسارت ناشی از آتش سوزی خانه، ساختمان های مسکونی و اموال مسکونی را پوشش می دهد. با استفاده از بیمه آتش سوزی منزل می توانید از پرداخت هزینه های سنگین در آینده جلوگیری کنید. برای دریافت اطلاعات بیشتر در این زمینه و خرید بیمه آتش، کافی است تا درخواست مشاوره خود را ثبت نمایید.

بیمه آتش سوزی منازل

خانه و اثاثیه شما می تواند بخش مهمی از سرمایه و دارایی شما در زندگیتان باشد. با بیمه نامه های منازل مسکونی سامان می توانید امنیت این سرمایه ارزشمند را تامین کنید. موارد تحت پوشش این نوع بیمه نامه شامل ساختمان، تاسیسات و اثاثیه موجود در منازل مسکونی به همراه مشاعات و مشترکات آنها می باشد. با این بیمه نامه میتوانید خانه خود را در مقابل خطرات آتش سوزی ، صاعقه ، انفجار- زلزله – طوفان – ترکیدگی لوله آب – سرقت با شکست حرز – ضایعات ناشی از آب باران و ذوب برف – سقوط هواپیما و … بیمه کنید. بیمه آتش سوزی منزل یکی از انواع بیمه آتش سوزی است که هزینه های خسارت ناشی از آتش سوزی خانه، ساختمان های مسکونی و اموال مسکونی را پوشش می دهد. با استفاده از بیمه آتش سوزی منزل می توانید از پرداخت هزینه های سنگین در آینده جلوگیری کنید.

بیمه آتش سوزی مهم‌ترین و اصلی‌ترین نوع بیمه خانه است. هدف از بیمه آتش سوزی، پوشش مالی خسارت‌های وارد به بنا و وسایل داخل آن است. البته یک نکته را در نظر داشته باشید که در این نوع بیمه، افراد داخل ساختمان تحت پوشش قرار نخواهند گرفت.

انواع پوشش بیمه خانه

این نوع بیمه به دو نوع پوشش اصلی و اضافی تقسیم می‌شود. پوشش اصلی شامل آتش، صاعقه و انفجار است. هر اتفاقی که در ساختمان بیفتد و دچار آتش سوزی شود، تحت پوشش این بیمه قرار خواهد گرفت؛ فقط اگر عمدی در کار نباشد. پوشش‌های اضافه که خود بیمه‌گذار می‌تواند به دلخواه هرکدام را تهیه کند، شامل این موارد است: زلزله، سیل، آتش فشان، طوفان، سقوط بهمن، ترکیدن لوله آب، سقوط هواپیما، پاکسازی و برداشت ضایعات، سرقت، انفجار تحت فشار صنعتی، ریزش سقف ناشی از سنگینی برف، رانش زمین، ریزش کوه، برخورد اجسام خارجی به ساختمان و خسارت‌های آتش سوزی وارد شده به همسایه. البته هر کدام از اتفاقات شرایط مخصوص به خود را دارند.

پوشش زلزله

با توجه به اینکه کشور ما روی کمربند زلزله و بعضی شهرها هم روی سگک آن قرار دارند، داشتن چنین بیمه‌ای ضروری به نظر می‌رسد. البته در هنگام بروز زلزله، کسی در همان ابتدا به خسارت‌های مالی خود فکر نمی‌کند. آن‌ها به دنبال این هستند که آیا عزیزانشان سالم و زنده هستند؛ اما بعد از چند روز که کمی آرام شدند، متوجه خسارت‌های مالی خواهند شد. خسارت‌هایی که کم هم نیستند؛ به ویژه برای ساختمان‌هایی که خیلی بنای محکمی ندارند و تا به حال هم اقدامی برای محکم سازی آن‌ها انجام نشده است. در اینجا پوشش زلزله به داد این افراد خواهد رسید. این بیمه با پوشش بنا و وسایل داخل آن، در صورت بروز خسارت، هزینه‌های آن‌ها را جبران خواهد کرد. اینکه تا چه حد خسارت پوشش داده شود، خود بیمه گذار می‌تواند در همان ابتدا این میزان پوشش را در بیمه‌نامه انتخاب کند. از آنجا که تعیین میزان پوشش در قیمت بیمه زلزله تاثیرگذار است، خواندن مطلب ” نرخ بیمه زلزله چگونه محاسبه می‌شود” به شما در محاسبه قیمت بیمه آتش سوزی و زلزله کمک می‌کند.

استفاده از پوشش زلزله در شرایط بحرانی

یک سؤال: وقتی زلزله رخ دهد، تمامی ساختمان‌ها و شرکت‌ها خراب می‌شوند (البته بر اساس ریشتر و موقعیت متفاوت خواهد بود. به هر حال ما بدترین حالت را در نظر گرفتیم). در مواقعی که شرکت بیمه خراب شده و حتی شاید خیلی از کارمندان آن‌ها هم جان خودشان را هم از دست داده باشند، از کجا می‌توان خسارت گرفت؟

باید گفت که وقتی شما ساختمان خود را توسط شرکت بیمه‌ای، در برابر زلزله بیمه می‌کنید، شما با آن شعبه دیگر کاری نخواهید داشت. تمامی مدارک شما به دفتر اصلی بیمه ارسال و ثبت می‌شود. حتی اگر دفتر آن شرکت در زلزله با خاک یکسان شود، شما با مراجعه به دفتر اصلی می‌توانید تمامی خسارت‌های خود را دریافت کنید.

پوشش سرقت

پوشش سرقت برای ساختمان‌هایی که بیشتر در محله‌های ناامن قرار دارند، ضروری است. این بیمه خسارت‌هایی از جمله دزدیده شدن وسایل و آسیب‌های به وجود آمده از سرقت به ساختمان تحت پوشش قرار خواهد داد. همچنین در این نوع بیمه، خسارت‌های ناشی ورود سارق به خانه و ساخت کلید یدکی توسط سارق مورد پوشش قرار خواهند گرفت. فقط در صورت سرقت ساختگی یا سرقت‌هایی که در زمان‌هایی مانند جنگ، شورش و غیره اتفاق می‌افتند، خسارتی از بیمه به بیمه گذار پرداخت نخواهد شد.

پوشش سیل

خرید پوشش سیل برای آن‌هایی که ساختمانشان در نزدیکی دریا یا رودخانه قرار دارد، ضروری است. سیل‌هایی را که در سال ۹۸ در بیشتر نقاط کشور اتفاق افتاد، حتماً به یاد دارید. سیلی که باعث تخریب شدید بیشتر منازل مسکونی شد. ساختمان‌هایی که دارای بیمه بودند، توانستند حداقل خسارتی را دریافت کنند؛ اما متأسفانه آن‌هایی که تحت پوشش نبودند، خسارت مالی زیادی متحمل شدند. بیمه سیل، از انواع فرعی بیمه آتش سوزی یا همان بیمه خانه است که خانه و وسایل را تحت پوشش قرار می‌دهد.

عوامل مؤثر در هزینه بیمه خانه

قیمت بیمه خانه در هر شرکتی متفاوت است؛ اما در حالت کلی، می‌توان عوامل زیر را در نظر گرفت:

• نوع سازه ساختمان (بتنی یا فلزی)
• نوع ملک
• متراژ و عرض ساختمان
• ارزش لوازم وسایل داخل ساختمان
• نوع بیمه خریداری شده (حداقل بیمه خریداری شده، نوع آتش سوزی است. با خرید بیمه‌های فرعی، هزینه پرداختی تغییر کرده و بیشتر خواهد شد)

بیمه آتش سوزی برای خانه های اجاره ای

خرید بیمه آتش سوزی و زلزله تنها برای جبران خسارت های وارد شده به ساختمان نیست. اموال و اثاثیه موجود در ساختمان نیز تحت پوشش این بیمه نامه قرار می گیرند و خسارات وارد شده به آنها جبران خواهد شد. با این اوصاف ساکنین خانه های اجاره ای می توانند فقط اموال و اثاثیه متعلق به خود را به تنهایی در مقابل خطرات اصلی آتش سوزی و خطرات جانبی مثل زلزله، سیل، طوفان و… بیمه کنند. در این حالت حق بیمه نهایی تنها بر اساس ارزش اموال و اثاثیه موجود در ساختمان محاسبه می شود و ارزش بنا تاثیری بر نرخ بیمه نامه نخواهد داشت. علاوه بر این صاحبان ساختمان ها نیز می توانند به صورت جداگانه بنای متعلق به خود را تحت پوشش بیمه قرار دهند و خسارات وارد شده در اثر حوادث احتمالی را جبران نمایند.

بیمه آتش سوزی، توافقی است که بین بیمه گر از یک سو و بیمه گذار از سوی دیگر حاصل می شود و در قالب بیمه نامه متجلی می گردد. بدین قرار که بیمه گر(شرکت بیمه) در مقابل دریافت وجهی که حق بیمه نامیده می شود، متعهد می گردد که زیانهای مالی بیمه گذار در مقابل خطراتی که تحت پوشش قرار گرفته را جبران نماید. بیمه آتش سوزی خسارات وارده به اموال و دارایی های منقول و غیر منقول همانند ماشین آلات، تجهیزات، لوازم و اثاثیه منزل، ملزومات اداری، موجودی فروشگاهها و انبارها و ساختمانها و تأسیسات واحدهای صنعتی، غیرصنعتی، تجاری و مسکونی را جبران می کند. برابر آمارهای منتشره بسیاری از واحدهای صنعتی، تولیدی تجاری و مسکونی و … دچار آتش سوزی می شوند که در نتیجه صاحبان آنها با خسارات مالی هنگفتی مواجه می گردند، که چنانچه دارای بیمه نامه آتش سوزی با پوشش های کافی و مناسب باشند خسارات وارده به آنها جبران می شود.

عوامل تاثیر گزار بر قیمت بیمه آتش سوزی

در بیمه نامه آتش سوزی، عوامل مختلف و پوشش‌های گوناگونی بر روی قیمت تاثیرگذار هستند که عبارتند از:

• ارزش ساختمان
• ارزش اثاثیه و اموال مورد بیمه‌شده
• خطرات اضافی و پوشش‌های فرعی
• شرایط مختلف بیمه نامه
• تخفیف‌ها
• میزان ریسک

ارزش ساختمان و اثاثیه

ارزش ساختمان با حق بیمه قابل پرداخت ارتباط مستقیم دارد. هرچه ارزش یک بنا بیشتر باشد، حق بیمه‌‌ای که باید بابت آن پرداخت شود، بیشتر است.

ارزش بنا یعنی هزینه ساخت هر متر مربع از بنا ضربدر متراژ کل ساختمان

طبعاً ملکی که ارزش ساخت بنا در آن بیشتر باشد سرمایه بیشتری محسوب می‌شود و باید حق بیمه بالاتری را بپردازد. همچنین لوازم و اقلام موجود در بنا نیز ارزشی دارند که در سرمایه کلی منظور می‌گردد. در ساختمان‌های مسکونی ارزش لوازم منزل، در ساختمان‌های غیرصنعتی ارزش دکوراسیون و موجودی انبار و در ساختمان‌های صنعتی ارزش تأسیسات و ماشین‌آلات به ارزش بنا اضافه می‌گردد.

نکته1: در بیمه آتش سوزی ارزش ساخت بنا ملاک محاسبه حق بیمه قرار می‌گیرد و ارزش زمین و موقعیت تجاری محل ساختمان اهمیت ندارد.

نکته 2: ارزش لوازم و اموال داخل ساختمان نیز به هنگام تعیین ارزش آن درنظر گرفته می‌شود

نرخ پوشش اضافی بیمه آتش سوزی خطرات اضافی

همان‌طور که پیش‌تر اشاره کردیم، بیمه آتش‌سوزی شامل یک سری خطرات اصلی و یک سری خطرات اضافی می‌شود که برای تهیه آن‌ها باید هزینه آن را به‌طور جداگانه پرداخت کرد. بعضی از این خطرات تأثیر زیادی بر افزایش حق بیمه دارند. برای مثال پوشش اضافی رانش زمین می‌تواند حق بیمه را به 5 برابر افزایش دهد. البته نحوه تاثیرگذاری این پوشش‌ها بر حق بیمه در شرکت‌های مختلف به صورت‌های متفاوتی محاسبه می‌شود و در مجموع حق بیمه آتش‌سوزی به اندازه‌ای کم است که شاید این چندین برابر شدن نیز مبلغ قایل توجهی نشود.

نرخ شرایط بیمه آتش سوزی شرایط بیمه‌نامه

شرایط بیمه‌نامه نیز با توجه به توضیحاتی که پیش‌تر مطرح کردیم تاثیر به‌سزایی بر حق بیمه می‌گذارد؛ به‌ویژه در مقیاس صنعتی. برای مثال هزینه حق بیمه در شرایط جایگزینی و بازسازی بالاتر از شرایط ثابت است و آن هم به دلیل امتیازاتی است که بیمه‌گر به بیمه‌گزار اعطا می‌کند. برای مثال شرکت بیمه برای بیمه با شرایط فرست لاست تخفیفی در نظر می‌گیرد

تخفیف های بیمه‌ای

برای اینکه فرهنگسازی برای خرید بیمه‌نامه آتش سوزی ایجاد شود و افراد با توجه به میزان ریسک بالای حوادث این بیمه‌نامه را تهیه کنند، شرکت‌های بیمه‌ای به روش‌های مختلفی تخفیف برای این بیمه نامه در نظر می‌گیرند؛ تا علاوه برخرید بیمه آتش سوزی، نگرانی و دغدغه افراد برای جبران خسارت در صورت بروز حادثه کاهش پیدا کند. این تخفیف‌ها عبارتند از:

• تخفیف‌های مناسبتی
• تخفیف بیمه عمر
• تخفیف حساب بلند مدت
• تخفیف‌های گروهی

میزان ریسک

میزان ریسک، یکی از موارد بسیار مهم در قیمت گذاری و انتخاب پوشش‌های بیمه‌ای است. شرکت‌های بیمه‌ای، برخی از پوشش‌ها را با توجه به میزان ریسک بالا ارائه نمی‌کنند و با توجه به ریسک بالای برخی از موارد، میزان حق بیمه افزایش پیدا می‌کند. در این بیمه نامه دو نوع ریسک مورد بیمه و ریسک محل قرارگیری مورد بیمه مطرح می‌شود که به شرح زیر است:

ریسک مورد بیمه:  در این حالت ویژگی‌های مورد بیمه ملاک تعیین میزان ریسک است. برای مثال میزان ریسک انبار حاوی مواد مشتعل بسیار بیشتر از انبار حاوی لوازم اولیه پوشاک است و طبعاً حق بیمه آن نیز بیشتر است. به عنوان مثالی دیگر ریسک و مبلغ خسارت وارد شده به طبقات بالای یک منزل مسکونی بیشتر است و هر چه مورد بیمه در طبقه بالاتری واقع باشد مهار کردن حادثه در آن سخت‌تر خواهد شد و در نتیجه حق بیمه آن بیشتر خواهد بود. موارد دیگری که در بسیاری از فرم‌های بیمه آتش‌سوزی به آن اشاره شده است جنس مصالح ساختمان، مشاعات آپارتمان، عمر بنا، نوع کاربری اماکن غیرصنعتی و صنعتی، نوع فعالیت، منابع گرمایش و سرمایش، وضعیت سیم‌کشی و … است. هر یک از این موارد تعیین‌کننده احتمال بروز آتش‌سوزی و میزان خسارت به بار آمده خواهند بود.

ریسک محل قرارگیری مورد بیمه:  در این حالت عوامل محیطی مؤثر بر میزان ریسک بروز حادثه بررسی می‌شود. برای مثال در مناطق با تراکم جمعیت بالا میزان ریسک و به دنبال آن حق بیمه آتش‌سوزی بالاتر است. از این مناطق می‌توان به بازار تهران اشاره کرد. هر کدام از شرکت‌های بیمه بر اساس معیارهای خودشان مناطق مختلف شهر را از لحاظ ریسک‌ بروز حادثه دسته‌بندی کرده‌اند و ضریب قیمت متناسبی را برای آن تعریف کرده‌اند.

حوادث آتش سوزی در هر لحظه و هرجا ممکن است رخ دهد. از افتادن یک شمع کوچک روی فرش گرفته تا بازی کردن کودکان با هر وسیله آتش زایی یا فراموش کردن بستن شیر گاز و جرقه‌ای کوچک در وسایل الکترونیکی و برقی، هرکدام از این عوامل اجتناب ناپذیر هستند و ممکن است منجر به وقوع یک آتش سوزی مهیب شوند. چنین حوادثی علاوه بر خسارت‌های جانی غم‌انگیزی که به بار می‌آورد، همراه با زیان‌های مالی فراوان است که بخش زیادی از آنها را می‌توان با استفاده از بیمه آتش سوزی جبران کرد. به بیان دیگر، بیمه آتش سوزی علاوه بر ایجاد احساس امنیت، راه حلی مطمئن برای جبران خسارت‌های وارد شده بر دارائی‌های افراد است.

پوشش‌های بیمه آتش سوزی

بیمه‌ آتش‌سوزی نیز مانند بیمه بدنه دو دسته از خسارات را پوشش می‌دهد؛ خسارات اصلی و خسارات اضافی که البته هر دو دسته تنها خسارات مالی را تحت پوشش قرار می‌دهند و هیچ تعهدی نسبت به خسارات جانی ندارند.

پوشش های اصلی

خسارت‌های اصلی تحت پوشش بیمه آتش سوزی مانند آتش، صاعقه و انفجار می باشد. توجه داشته باشید که هر نوع انفجاری جزو پوشش‌های اصلی بیمه آتش سوزی قرار نمی‌گیرد، مانند انفجار حاصل از کنش‌های هسته‌ای.

خسارات اصلی تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی جزو لاینفک این بیمه‌نامه هستند و به صورت مجموعه زیر ارائه می‌شوند:

• آتش: ترکیب هر نوع ماده با اکسیژن که با تولید شعله همراه باشد در این دسته قرار می‌گیرد. در واقع منشأ اکثر حوادث آتش‌سوزی همین مورد است.
• صاعقه: تخلیه الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین که منجر به بروز خسارت شود نیز در دسته خطرات اصلی قرار می‌گیرد.
• انفجار: در صورتی‌که انرژی زیادی بر اثر آزاد شدن ناگهانی گاز یا بخار صورت بگیرد و خساراتی به بار آورد در مجموعه این دسته از خطرات قرار می‌گیرد. هر نوع انفجاری تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار نمی‌گیرد. برای مثال انفجار ناشی از فعل و انفعالات هسته‌ای، توسط بیمه آتش‌سوزی پوشش داده نمی‌شود

پوشش های اضافی بیمه آتش سوزی

بعضی از خسارت‌ها هستند که تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی قرار نمی‌گیرند و باید پوشش آن‌ها را به صورت جداگانه خریداری و به بیمه نامه اضافه کرد. به آن‌ها پوشش اضافی بیمه آتش سوزی گفته می‌شود و موارد زیر هستند:

• زلزله و آتشفشان: خساراتی که به طور مستقیم در اثر زمین لرزه و یا آسیب‌های جانبی ناشی از زلزله و آتشفشان به مکان بیمه شده وارد شود.
• شکست شیشه: شکسته شدن شیشه‌های ساختمان مورد بیمه در اثر حادثه یا برخورد جسم خارجی تحت پوشش این بیمه قرار می‌گیرد.
• سرقت با شکست حرز: در این پوشش جبران خسارت‌های مالی وارد شده به بیمه گذار در نتیجه دزدی با شکست حرز امکان پذیر است. سرقت با شکست حرز به معنی این است که دزدی با از بین بردن یک مانع مثل شکستن یک قفل انجام شده است.
• ترکیدن لوله آب: جبران خسارات ناشی از تركیدگی تانكرها و لوله كشی و فاضلاب دستگاه‌های آبرسانی كه در محل مورد بیمه نصب شده است.
• ضایعات ناشی از برف و باران: جبران خسارات ناشی از آب باران و ذوب شدن برف در این پوشش ارائه می‌شود. مشروط بر اینكه آب از طریق بام، گرفتگی لوله‌ها، لبریز شدن آبراه‌ها و ناودان‌ها به محل مورد بیمه نفوذ كرده باشد.
• مسئولیت خسارت ناشی از آتش سوزی و انفجار در قبال همسایگان: در این پوشش مسئولیت مالی بیمه گذار در مقابل همسایگان (اشخاص ثالث) برای جبران خسارات ناشی از آتش سوزی و انفجار پوشش داده می‌شود.
• سیل و طغیان آب دریاها و رودخانه‌ها: خسارت‌های ناشی از سیل، طغیان رودخانه، شکستن سدها و خروج ناگهانی آب‌های سطحی از مسیر طبیعی را پوشش می‌دهد.
• طوفان، گردباد و تندباد: خسارات مستقیم ناشی از طوفان، گردباد و تندباد با خریداری این پوشش جبران خواهند شد.
• سقوط هواپیما، هلیکوپتر یا قطعات آن‌ها: کلیه خسارت‌های مستقیم ناشی از سقوط هواپیما و قطعات آن و همچنین چرخ بال (هلیکوپتر) و قطعات آن بر روی مورد بیمه که موجب بروز خسارت گردیده باشد. در این حالت فاصله ساختمان بیمه شده از فرودگاه در نظر گرفته می‌شود.
• ریزش سقف ناشی از سنگینی برف: در این پوشش خساراتی که در اثر سنگینی برف به ساختمان بیمه شده وارد شده است تحت پوشش قرار می‌گیرد.
• ریزش، رانش و فروکش زمین: خسارت‌های ناشی از نشست زمین به علل مختلف از جمله تأثیرات خاک، ریزش متوالی باران، تغییر سطح آب‌های زیرزمینی، امواج جزر و مدی و… را تحت پوشش قرار می‌دهد.
• هزینه پاکسازی و برداشت ضایعات: با اضافه کردن این پوشش هزینه پاكسازی وجمع آوری ضایعات ناشی از حوادث قید شده در بیمه نامه به میزان مورد درخواست بیمه گذار و حداکثر تا20درصد مجموع سرمایه میسر خواهد شد.
• انفجار ظروف تحت فشار صنعتی: در این پوشش خسارت وارد شده به ظروف تحت فشار صنعتی که به علت حادثه دچار تغییر فرم، تخریب یا ترکیدگی شده باشند، جبران می‌شود.
• اسکان موقت: در این پوشش هزینه اجاره اسکان موقت بیمه گذار در اثر وقوع خطرات اصلی پرداخت می‌شود.
• نشت دستگاه آب افشان
• برخورد اجسام خارجی به ساختمان

اموالی که تحت پوشش  بیمه آتش سوزی قرار نمی‌گیرند

• طلا و مسکوکات
• اوراق بهادار
• فلزات قیمتی
• آثار هنری
• نسخه‌های خطی و تاریخی
• هزینه‌های بازسازی و جمع آوری اطلاعات

مواردی که تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار نمی‌گیرند

• جنگ
• مواد رادیواکتیو
• امواج صوتی
• شورش، جنگ داخلی
• آتش‌فشان
• استهلاک
• خسارت‌های ناشی از نفوذ حشرات و حیوانات موذی

شرایط بیمه اتش سوزی

بیمه آتش ‌سوزی شرایط مختلفی دارد که بیمه‌گر با توجه به شرایط بیمه‎گزار ممکن است مورد خاصی را پیشنهاد دهد. انواع شرایط بیمه‌نامه آتش‌سوزی به شرح زیر هستند:

• شرایط بیمه آتش سوزی سرمایه ثابت( بیمه‌نامه با سرمایه ثابت): تحت این شرایط بیمه‌گزار ارزش روز مورد بیمه را به بیمه‌گر یا همان شرکت بیمه اعلام می‌کند. بیمه‌گزار باید هنگام خرید بیمه آتش‌سوزی اطلاعات صحیح به بیمه‌گر بدهد زیرا در صورت بروز خسارت و اثبات اشتباه بودن اطلاعات ممکن است بیمه‌گر خسارتی تقبل نکند. منازل مسکونی تحت این شرایط بیمه می‌شود. در این حالت در صورت بروز حادثه، خسارت پرداختی به بیمه‌گزار بر اساس سرمایه بیمه‌شده خواهد بود.
• شرایط بیمه آتش سوزی شناور(بیمه‌نامه با شرایط شناور): این شرایط بیشتر در مورد انبارها کاربرد دارد. از آنجایی‌که سرمایه موجود در انبارها دائم در حال تغییر است برای تعیین حق بیمه از شرایط شناور استفاده می‌کنند. تحت این شرایط بیمه‌گزار باید ماهانه صورت‌جلسه‌ای از موجودی انبار خود را برای نماینده بیمه بفرستد تا میانگین موجودی سرمایه اساس محاسبه حق بیمه در سال قرار گیرد. در این شرایط بیمه‌گزار با هر بار ارائه صورت‌جلسه حق بیمه‌ای را پرداخت می‌کند که به صورت الحاقیه‌ای در بیمه‎نامه‌اش ذکر می‌شود. در پایان سال نیز میانگین سرمایه به صورت دقیق محاسبه می‌شود و الحاقیه آخر برای تسویه نهایی آماده می‌شود.
• شرایط بیمه آتش سوزی جایگزینی(بیمه‌نامه با شرایط جایگزینی و بازسازی): تحت این شرایط افزایش قیمت ناشی از تورم و نوسانات بازار نیز پیش‌بینی شده‌است. ممکن است قیمت ساختمان یا ماشین‌آلات صنعتی طی یک سال به اندازه‌ای افزایش یابد که در صورت بروز خسارت فرد با ارزش سرمایه بیمه‌شده قادر به جبران و جایگزینی نباشد. تحت این شرایط شرکت بیمه متعهد به پرداخت مبلغ خسارت به نرخ روز برای جایگزینی مورد بیمه خواهد بود به شرطی‌که بیمه‌گزار اموال خود را به ارزش واقعیشان بیمه کرده باشد. این بیمه‌نامه منحصر به ساختمان، ماشین‌آلات کارخانه‌ها و موجودی انبارها نمی‌شود.
• شرایط بیمه آتش سوزی فرست لاست(بیمه‌نامه فرست لاست): این شرایط برای بیمه‌گزارانی کاربرد دارد که مطمئن هستند که هر چقدر هم که خسارت سنگین باشد امکان از بین رفتن تمامی اموالشان وجود ندارد. برای مثال زمانی‌که اموال فرد در محدوده جغرافیایی وسیعی پراکنده شده باشند، این شرایط بسیار مناسب است. برای محاسبه سرمایه بیمه‌شده، بالاترین خسارتی که ممکن است به اموال بیمه‌گزار وارد شود پیش‌بینی می‌شود. در این شرایط بیمه‌گر متعهد به پرداخت ارزش این سرمایه پیش‌بینی شده است و نه بیشتر. حق بیمه بر اساس سرمایه کل تعیین می‌شود و شرکت بیمه برای حق بیمه تحت شرایط فرست لاست تخفیفات ویژه‌ای در نظر می‌گیرد. در زمینه بیمه نامه های فرست لاس به 3 نکته به شرح ذیل باید توجه شود:
• حداکثر تعهد بیمه گر در هر حادثه مبلغ بیمه شده (ارزش فرست لاس) است و به هیچ وجه از آن تجاوز نمی کند.
• حق بیمه بر اساس سرمایه کل تعیین می شود لذا بیمه گزار موظف است که ارزش کل مورد بیمه را در حد امکان برای محاسبه حق بیمه اعلام کند.
• بیمه گر در نرخ حق بیمه بر اساس شرایط فرست لاس تخفیف خاص اعمال می نماید.
• شرایط بیمه آتش سوزی توافقی (بیمه‌نامه با شرایط توافقی): تحت این شرایط بیمه‌گزار و بیمه‌گر بعد از رسیدن به توافق بر سر میزان سرمایه، قرارداد بیمه آتش‌سوزی را منعقد می‌کنند.

هر ساله اخبار متعددی در مورد حوادث آتش‌سوزی از گوشه و کنار کشورمان به ویژه در تهران می‌شنویم؛ به‌صورتی‌که سالانه در کشور حدود پنجاه هزار حادثه آتش‌سوزی رخ می‌دهد. با وجود این نرخ نفوذ بیمه آتش‌سوزی در میان مردم در بین بیمه‌های عمومی، در پایین‌ترین رتبه قرار دارد. در سال 95 شاهد حادثه ناگوار آتش‌سوزی پلاسکو بودیم. جدا از اتفاقات غم‌انگیز از دست دادن هم‌وطنانمان، خسارات مالی جبران‌ناپذیری نیز به تعداد زیادی از شهروندان و در نتیجه به اقتصاد کشور وارد شد. کسبه این ساختمان با اینکه می‌توانستند با پرداخت مبلغی ناچیز اموال خود را تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار دهند، به دلیل بی‌اطلاعی یا سهل‌انگاری متحمل خسارتی جبران‌ناپذیر شدند که تأثیری قابل ملاحظه بر آینده حرفه‌ای و شخصیشان گذاشت.

خرید بیمه آتش‌سوزی، گامی هوشمندانه در راستای تامین آینده‌ای آرام و امن در صورت بروز حادثه‌های پیش‌بینی نشده است.  حوادث آتش سوزی در هر لحظه و هرجا ممکن است رخ دهد. از افتادن یک شمع کوچک روی فرش گرفته تا بازی کردن کودکان با هر وسیله آتش زایی یا فراموش کردن بستن شیر گاز و جرقه‌ای کوچک در وسایل الکترونیکی و برقی، هرکدام از این عوامل اجتناب ناپذیر هستند و ممکن است منجر به وقوع یک آتش سوزی مهیب شوند. چنین حوادثی علاوه بر خسارت‌های جانی غم‌انگیزی که به بار می‌آورد، همراه با زیان‌های مالی فراوان است که بخش زیادی از آنها را می‌توان با استفاده از بیمه آتش سوزی جبران کرد. به بیان دیگر، بیمه آتش سوزی علاوه بر ایجاد احساس امنیت، راه حلی مطمئن برای جبران خسارت‌های وارد شده بر دارائی‌های افراد است.

بیمه آتش سوزی

قرارداد بیمه آتش سوزی، توافقی است بین بیمه گذار از یکسو و بیمه گر از سوی دیگر که بر اساس آن بیمه گر متعهد می‌گردد در قبال دریافت حق بیمه، خسارت وارد به مورد بیمه ( اموال بیمه شده ) را در صورت وقوع خطرات بیمه شده ، که منجر به وارد آمدن خسارت به مورد بیمه شود ، در حدود تعهدات خود ( سرمایه مورد بیمه ) و برای دوره زمانی معین جبران نماید . در این حالت خسارت وارده قابل پرداخت به بیمه گذار و یا ذینفع مندرج در بیمه نامه می‌باشد.

در بیمه آتش سوزی، ساختمان و کلیه کالاها و لوازم موجود در آن در مقابل خطر آتش سوزی و انفجار و صاعقه بیمه می‌شود. همچنین خسارت های وارده ناشی از آتش سوزی و همچنین هزینه‌های پیشگیری از توسعه آتش در این بیمه نامه قابل جبران می‌باشد. البته لازم به ذکر است که غیر از خطر آتش‌سوزی، خطرات دیگری نظیر زلزله، سیل، طوفان، ترکیدگی لوله آب، ضایعات برف و باران، سقوط هواپیما و هلی کوپتر، شکست شیشه و سرقت از منزل نیز در بیمه آتش سوزی و با عنوان خطرات اضافی قابل پوشش است

 مزایای بیمه آتش سوزی

استفاده از بیمه آتش سوزی مزایای زیادی دارد که در ادامه آن‌ها را بررسی می‌کنیم:

• جبران خسارت‌های کلی و جرئی که بر اثر خطرهای تحت پوشش به ساختمان بیمه شده وارد می‌شود.
• پرداخت خسارت‌ها و هزینه های اقداماتی که برای جلوگیری از گسترش و توسعه خسارت انجام می‌شود.
• بازدید رایگان از مکان بیمه شده توسط کارشناسان متخصص و ارائه توصیه‌های لازم برای پیشگیری و کاهش حوادث و زیا‌ن ها انجام می‌شود.

انواع اموال مورد بیمه آتش سوزی

موارد تحت پوشش بیمه آتش سوزی عبارتست از واحد های مسکونی ، مراکز صنعتی ، غیر صنعتی و انبارها.

• واحدهای مسکونی

بنا به درخواست بيمه‌گذار واحد مسكوني، علاوه بر خطرهاي حريق، انفجار و صاعقه در برابر كليه خطرهاي اضافي كه به آن اشاره شد با سرمايه دلخواه و به قيمت روز تحت پوشش قرار مي‌گيرد و حق بيمه سالانه آن با توجه به ارزش ساختمان و اثاث منزل و خطرهاي بيمه شده محاسبه خواهد شد.

• مراكز صنعتي

شامل تمامي كارخانجات صنايع غذايي، آشاميدني، دخانيات، نساجي، پوشاك، چرم، چوب، كاغذ، مقوا، چاپ و صحافي، شيميايي، محصولات كاني غيرفلزي، فلزات اساسي و صنايع متفرقه مي‌شود. ساختمان تأسيسات ماشين‌آلات مواد اوليه موجود و محتويات هر يك از مراكز ياد شده را مي‌توان در مقابل خطرهاي آتش‌سوزي، انفجار، صاعقه و همچنين كليه خطرهاي اضافي ذكر شده به قيمت روز بيمه نمود.

• مراکز غیر صنعتی

سرمايه ارزش اعياني ساختمان و تاسيسات منصوبه، ارزش دکوراسيون واثاثه اداري، و موجودي‌ در اين بيمه‌نامه تحت پوشش قرار مي‌گيرند. واحدهاي تجاري، اداري، مجموعه‌هاي رفاهي، آموزشي، خدماتي از جمله مراکزي هستند که در اين طبقه قرار مي‌گيرند. بنابراين طيف وسيعي از مشاغل واصناف در ابن گروه قرار دارند. نرخ بيمه‌نامه آتش‌سوزي براي هريک از مشاغل زيرگروه (غير صنعتي) مستقيما با ماهيت ريسک و شدت و تواتر ريسک حريق در آن شغل وشرايط محيطي وايمني محل مورد بيمه مرتبط است و طبيعي است که واحدهايي که از شرايط ايمني بهتري نسبت به سايرين برخوردارند حق بيمه کمتري براي تحت پوشش قرار دادن اموال خود پرداخت نمايند.

• انبارها

انبار کالا به محلی اطلاق می گردد که یک یا چند نوع کالای بازرگانی، محصولات صنعتی، مواد اولیه و یا فرآورده های دامی وکشاورزی در آنجا نگهداری می شود.

انبارها بر اساس ماهیت نگهداری و مالیکت آن به انبارهای عمومی(بنگاه عمومی)، انبار اختصاصی، انبار گمرکی و … تقسیم می شوند.

وظایف بیمه‌گذار (مشتری) در صورت وقوع حادثه

مطلع کردن شرکت‌بیمه ظرف مدت حداکثر ۵ روز از زمان وقوع حادثه

ارسال مبلغ تقریبی خسارت برای بیمه‌گر ظرف مدت حداکثر ۱۰ روز از زمان مطلع شدن از حادثه

انجام اقدامات لازم برای جلوگیری از گسترش خسارت

مدارک اعلام خسارت

مدارک مورد نیاز جهت تشکیل پرونده خسارت :

الف- ارائه اصل بیمه نامه و شرایط و ضمائم پیوست و رسید پرداخت حق بیمه و الحاقیه احتمالی

ب– ارائه کارت ملی

ج-ارائه سند مالکیت و یا اجاره نامه متعلق به بیمه گذار

در صورتیکه مالکیت و یا اجاره نامه محل مورد بیمه بنام سایر وابستگان درجه یک بیمه گذار باشد ( همسر ، فرزند ، پدر یا مادر ) ارائه مستندات شناسایی الزامی است . در صورتیکه اشخاص ثالث بعنوان ذینفع مورد بیمه شناخته شوند می بایست نام ایشان در بیمه نامه بعنوان ذینفع ذکر شده باشد

د- ارائه فهرست اموال آسیب دیده و مبلغ تقریبی خسارت

هـ – اصل گزارش آتش نشانی و نیروی انتظامی

و – اصل گزارش مراجع ذیصلاح در خصوص حوادث غیرمترقبه

دریافت خسارت بیمه آتش‌سوزی

بعد از بروز خسارت ناشی از خطرات تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی می‌توان طی چند روز (معمولاً 5 روز) گزارش بروز خسارت را به شرکت بیمه ارائه داد. در این شرایط شرکت بیمه کارشناسی را به محل مورد بیمه اعزام می‌کند تا میزان خسارت وارده را برآورد کند و بعد از ارائه گزارش کارشناس، در صورت توافق طرفین بر سر مبلغ خسارت، مراحل پرداخت طی می‌شود.

• نارضایتی از خسارت پرداختی بیمه آتش سوزی: در صورتی‌که طرفین بیمه‌گر و بیمه‌گزار بر سر مبلغ خسارت به توافق نرسند، مسئله را به شورای حل اختلاف ارجاع می‌دهند. حل اختلاف در چنین حالتی به این صورت است که سه کارشناس موضوع را بررسی می‌کنند و به اجماع می‌رسند. هر یک از طرفین یک کارشناس را انتخاب می‌کند و دو کارشناس منتخب کارشناس سوم را انتخاب ‌می‌کنند.
• خسارت عمدی در بیمه آتش سوزی: در صورتی که مشخص شود بیمه‌گزار عمداً موجب آتش‌سوزی مورد بیمه شود تا بتواند از طریق دریافت مبلغ خسارت از شرکت بیمه سودجویی کند، نه تنها هیچ خسارتی به او پرداخته نمی‌شود بلکه ممکن است از طریق مراجع قانونی نیز مورد پیگرد قرار گیرد. همچنین در مواردی که حادثه آتش‌سوزی مشکوک به عمدی بودن است، روند پرداخت خسارت ممکن است تا چند سال به طول بیانجامد.
• اعلام سرمایه بالاتر در بیمه آتش سوزی: اگر بیمه‌گزار ارزش املاک و اموال خود را بیش از مقدار واقعی اعلام کرده باشد در هنگام بروز خسارت و بعد از بازبینی کارشناس، هزینه‌ای برابر ارزش واقعی املاکش به او داده می‌شود و نه بیشتر. در واقع این کار نه تنها سودی برای بیمه‌گزار ندارد که بیمه‌گزار باید ماهانه هزینه اضافه‌ای را بابت پرداخت حق بیمه خود صرف کند.
• اعلام افزایش ریسک در بیمه آتش سوزی: درصورتی‌که ریسک مورد بیمه بالاتر رفته باشد و خسارتی ناشی از خطرات تحت پوشش بیمه‌نامه آتش‌سوزی بروز نماید ممکن است شرکت بیمه هیچ هزینه‌ای بابت خسارت وارد شده تقبل نکند. برای مثال اگر در بیمه‌گزار در انباری که حاوی مواد اولیه تولیدی لباس است مواد مشتعل بگذارد و این را به بیمه‌گر اطلاع ندهد در صورت بروز حادثه ممکن است نتواند هیچ خسارتی دریافت کند.

فسخ بیمه آتش‌سوزی

اگر بیمه‌نامه هنوز صادر نشده باشد می‌توانید درخواست فسخ بیمه و بازگشت هزینه را ثبت کنید. اما در صورتی‌که بیمه‌نامه صادرشده باشد، شرکت بیمه نسبت به لغو آن تصمیم‌گیری می‌کند.