وقتی صحبت از بیمه به میان می آید اولین مساله ایی که با آن مواجهه می شویم این است که بهترین بیمه کدام است. زمانی که شما جهت خرید یک محصول فیزیکی مشخص اقدام می کنید در خیلی از اوقات تصمیم گیری کار نسبتا ساده ایی خواهد بود، چرا که معیار ها و شاخص های مورد توجه مشخص، عینی و در دسترس هستند. در مورد خدماتی مانند بیمه نامه نیز چنین مساله ایی صدق می کند با این تفاوت که شاخص های مورد توجه چون از عینیت کمتری برخوردارند باید نسبت به آنها دانش بیشتری داشته تا بتوان در میان شرکت های ارائه دهنده بیمه بهترین خدمت و بهترین شرکت را انتخاب نمود. بیمه های تکمیلی درمانی را از جنبه های گوناگون می توان با یکدیگر مقایسه کرد. بررسی هر یک از ابعاد بیمه های درمانی براساس الویت و نیاز شما صورت گرفته و کمک می کند تا بیمه درمانی متناسب با شرایط خود را انتخاب نمایید و بهترین دست آورد را بدست آورید. در ادامه به توضیح مهترین شاخص های مربوطه خواهیم پرداخت.
قیمت و ارزان بودن
بهترین بیمه تکمیلی درمانی ارزان کدام است؟ این سوال یکی از رایج ترین سوالات در بین مراجعین بیمه تکمیلی می باشد. اما قبل از این که به معرفی بهترین بیمه درمان تکمیلی ارزان بپردازیم، باید يك سري سوالات جواب دهيد. ارزان نوبدن به چه معناست؟ چه قیمتی ارزان و چه قیمتی گران شناخته می شود؟ ارزان بودن قیمت بیمه تا چه حد برایتان اهمیت دارد؟ آیا کاهش قیمت بیمه به پایین اومدن سقف پوشش های شرکت بیمه می ارزد یا نه؟ قیمت اصلی و زیر بنایی تمامی بیمه ها خصوصا بیمه تکمیلی درمان در اساس نوع و میزان پوشش ها تعیین می شود. هرچه پوشش بیمه بیشتر باشد و خدمات متنوع تر را شامل شود قطعا از قیمت بالاتری برخوردار خواهد بود. مطمئناً در صورت انتخاب بیمه درمان تکمیلی ارزان قیمت، هنگام مواجه شدن با بیماری بیمه مبلغ کمتری از هزینه‌های مربوط به درمان را پرداخت خواهد کرد و یا ممکن است بیمه در برخی زمینه ها اصلا ارائه خدمت نداشته باشد. پس در هنگام مقایسه قیمت بیمه نامه ابتدا باید بر اساس نیاز و نوع پوشش های مورد نظر و سپس مقایسه قیمت شرکت ها با پوشش ها و خدمات یکسان بررسی انجام گیرد. بهترین قیمت آن قیمتی خواهد بود که در ابتدای امر پوشش های مدنظر را داشته باشد. پس بهترین بیمه درمان تکمیلی ارزان بیمه ای است که با توجه به نیاز شما انتخاب شود و شما تعیین کنید، پوشش ها و سقف تعهدات بیمه در چه حد باشد بهتر است. اما این تنها جنبه محاسبه قیمت نیست. باید بدانید که قیمت بیمه تکمیلی مبلغ ثابتی نیست و عوامل دیگری نیز بستگی دارد که بیمه های انفرادی و گروهی با یکدیگر متفاوت است.
قیمت بیمه تکمیلی در بیمه‌های تکمیلی گروهی بر اساس عوامل زیر تعیین می‌شود:
- سن بیمه‌شده‌ها
- شغل بیمه‌شده‌ها
- تعداد پرسنل
- میزان تعهدات درخواستی
در بیمه‌های تکمیلی گروهی هرچه تعداد بیمه‌شده‌ها بیشتر باشد هزینه حق بیمه برای هر نفر کم می‌شود. همچنین حق بیمه کسانی که شغل‌های پر خطری دارند بیشتر از شغل‌های عادی است.
در بیمه تکمیلی انفرادی نیز مثل بیمه تکمیلی گروهی، عواملی مثل سن و شغل بیمه‌شده و میزان تعهد درخواستی روی قیمت بیمه تکمیلی تأثیر دارد. میزان سلامتی بیمه‌شده هم روی مبلغ حق بیمه تأثیر گذار است. یعنی اگر بیمه‌شده در زمان خرید بیمه بیماری خاصی داشته باشد، شرکت بیمه بر اساس نظر پزشک معتمد خود ممکن است حق بیمه او را افزایش دهد
تکمیل بودن پوشش ها
برای انتخاب بهترین بیمه تکمیلی با پوشش های جامع باید به توانگری مالی شرکت بیمه توجه کنید. شرکتی که توانگری پرداخت مالی بسیار ایده آلی دارد؛ خیال شما را بابت توانایی پرداخت هزینه بیماری های مختلف راحت می کند. اما اگر سطح توانگری مالی یک شرکت پایین باشد بهتر است در انتخاب خود تجدید نظر کنید. چرا که هیچ وقت نمی تواند پوشش جامعی در اختیار شما قرار دهد. همچنین دقت داشته باشید توانگری مالی هر شرکت بیمه هر ساله مشخص می شود.
میزان فرانشیز
بهترین بیمه تکمیلی از لحاظ قیمت فرانشیز به چه معناست؟ و یا فرانشیز چیست؟ فرانشیز بیمه درمان تکمیلی برای گروه‌های مختلف هر طرح و در شرکت‌های مختلف بیمه می‌تواند متفاوت باشد. هر چه فرانشیز یک بیمه درمان تکمیلی کمتر باشد در برابر بروز خسارت‌ها، هزینه بیشتری می‌پردازد و هزینه کمتری به دوش بیمه‌گزار می‌افتد. فرانشیز مربوط به هزینه‌های خسارت می شود که بیمه شده موظف به پرداخت آن می باشد. خیلی از افراد هنگام انتخاب بیمه نگران قیمت فرانشیز هستند. فرانشیز برای اتفاقات کوچک چندان اهمیتی ندارد. اما هنگام مواجه شدن با خسارت های بزرگ اهمیت بسیاری پیدا می‌کند و اکثر افراد نسبت به قیمت فرانشیز برای خسارت های بزرگ نگران هستند. فرانشیز بیمه خدمات تکمیلی درمان به صورت درصدی و یا مبلغ مشخص و یا ترکیبی از هر دو محاسبه می شود که مبلغ آن در بین بیمه های تکمیلی شرکت های مختلف، متفاوت است. مثلاً در یک قرارداد بیمه میزان فرانشیز ۲۰ درصد انتخاب شده است. این شرط به این معناست که مبلغ خسارت در ضریب فرانشیز ضرب می شود و از کل مبلغ پرداختی توسط شرکت بیمه کسر خواهد شد. معمولاً مقدار فرانشیز تا ۳۰ درصد مشخص می شود. اگر مبلغ فرانشیز ثابت باشد، فرقی نخواهد کرد که هزینه درمان چقدر باشد و شما در هر حالت باید مبلغ ثابتی را به عنوان فراشنیز پرداخت کنید. برای مثال اگر فرانشیز 500 هزار تومان باشد. فرقی نمی کند که هزینه درمان پنج، ده یا بیست میلیون تومان باشد، در هر صورت سهم بیمار همان 500 هزار تومان است و شرکت بیمه مابقی آن را پرداخت خواهد کرد. فرانشیز ترکیبی به صورت یک ترکیب از مبلغ ثابت و درصدی از هزینه درمان محاسبه می شود. یعنی علاوه بر مبلغ ثابتی که شرکت با بیمه گذار توافق می کند تا در هر بار استفاده از بیمه پرداخت شود، درصدی از هزینه درمان نیز شامل فرانشیز می شود.
تعداد مرکز درمان
یکی از معیارهای مهم برای انتخاب بهترین بیمه درمان تکمیلی تعداد مراکز طرف قرارداد است. بیمه ای که تعداد مراکز بیشتری را تحت پوشش خود قرار دهد؛ مطمئنا گزینه بهتری برای انتخاب است. پس هنگام عهد قرارداد با بیمه نسبت به مراکز درمانی طرف قرارداد اطلاعات کامل به دست آورید. در صورت عدم توجه به این موضوع ممکن است هنگامی که با مشکل یا بیماری خاصی مواجه شوید مجبور به مراجعه به مراکز درمانی غیر طرف قرارداد خواهید شد و باید هزینه های درمانی خودتان به تنهایی پرداخت کنید.
همچنین برخی مراکز درمانی، کلینیک ها و آزمایشگاه ها به صورت کاملا آنلاین خدمات بیمه را انجام می‌دهند و شما تنها کافی است کد ملی خود را اعلام کنید. این موضوع هم می‌توانند بر روی انتخاب بهترین بیمه درمان تکمیلی از لحاظ تعداد بالای مرکز درمان تاثیر گذار باشد.
در این مطلب تلاش شد تا نکات مهم و کلیدی را برای دریافت بهترین بیمه های تکمیلی معرفی گردد، تا هنگام مراجعه به شرکت بیمه راهنمای جامعی در دست داشته باشید و بعد از بررسی بیمه های مختلف به راحتی بتوانید با توجه به نیازتان بهترین بیمه تکمیلی درمانی را انتخاب کنید.
