بیمه عمر مستمری و بازنشستگی

بازنشستگی برای هر فردی یکی از نگران کننده‌ترین مراحل گذار زندگی وی می‌باشد. داشتن آسودگی خاطر برای مسائل مالی و اقتصادی برای این زمان از مهمترین معضلات فکری افراد می‌باشد. خرید بیمه عمر، یکی از مطمئن‌ترین راه‌های سرمایه‌گذاری برای داشتن آینده‌ای امن و همراه با آرامش است. در ایران پس از برقراری حکومت مشروطه، در تاریخ ۱۲۸۷/۰۲/۰۱ شمسی در مجلس اول قانونی با نام ” قانون وظایف ” وضع شد که برای وراث ارباب حقوق دیوانی یعنی عائله کارمندان متوفای دولت حقوق برقرار شود و نهایتا با فراز و نشیب‌هایی که این قانون در طول سال‌های طولانی داشت نهایتا به شکل قانون بازنشستگی درآمد. اما با اتفاقات مختلفی که در صنعت بیمه اتفاق افتاد و با مطرح شدن بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه گذاری، طرح‌های مختلفی در بیمه عمر برای بیمه مستمری عمر  تعریف شده که این امکان را فراهم کرده که افراد به انتخاب خود در سنین مختلف بتوانند مستمری دریافت نمایند.

همان‌اندازه که امید به‌زندگی و طول عمر انسان‌ها به‌کمک تکنولوژی‌های جدید درمانی و پزشکی و بهینه‌سازی شرایط زندگی بهتر شده است، طبیعتا دغدغه برای حفظ رفاه و کیفیت سطح زندگی در دوران کنهسالی و پیری یا دورانی که فرد به‌ هر دلیلی امکان کار کردن ندارد هم بیشتر شده است. پرداخت‌های این بیمه‌های مستمری می‌تواند هرگونه حقوق بازنشستگی یا ازکارافتادگی دولتی بیمه‌شده را افزایش دهد تا حاشیه امن معیشتی او و خانواده‌اش تضمین شود

اگر زمانی  به هر دلیلی، توان یا قصد ادامه کار نداشتید، می‌توانید از مستمری بیمه عمر خود استفاده کنید. بعد از گذشت حداقل ده سال از قرارداد، می‌توانید اندوخته حاصل از پرداخت حق بیمه عمر را به صورت مستمری ماهانه دریافت کنید. در بیمه عمر مستمری شرایطی که فرد می‌تواند مستمری دریافت کند بر اساس  مواردی از قبیل سن فرد بیمه شده، مدتی پرداخت حق بیمه،میزان حق بیمه‌هایی که در طول مدت بیمه نامه پرداخت کرده، اندوخته بیمه نامه، مدت زمانی که می‌خواهد مستمری دریافت کند، همه قدم‌هایی هستند که در مشاوره مستمری بیمه عمر باید به اطلاع بیمه گذار برسانیم، برخی از این موارد عبارتند از:

• بازه زمانی که بیمه گذار می‌خواهد حق بیمه پرداخت کند و تعداد سال‌هایی که می‌خواهد مستمری دریافت کند. بازنشستگی ۱۰ ساله، ۱۵ ساله، ۲۰ ساله و ۳۰ ساله همه در میزان مستمری تاثیر گذارند.
• دریافت مستمری مادام العمر با توجه به سن بیمه گذار و میزان حق بیمه پرداختی وی ارتباط مستقیم دارد، فردی که سن ۲۰ ساله دارد با فردی که ۶۰ سال دارد  و اندوخته هر دو در زمان شروع مستمری یکسان باشد، دریافتی مستمری آن ها متفاوت می‌باشد چراکه مدت زمان دریافت مستمری یک فرد ۲۰ ساله بیشتر از یک فرد ۶۰ ساله می‌باشد.

هر قرارداد بیمه مستمری دو مرحله دارد. مرحله اول مرحله انباشت یا دوره‌ای است که بیمه‌گذار با پرداحق بیمه در آن پس‌انداز می‌کند. مرحله دوم هم زمانی است که پرداخت‌های ماهانه مبلغ مستمری برای بیمه‌گذار انجام می‌شود. اما میزان مستمری در بیمه‌نامه‌ها چگونه محاسبه می‌شود؟ به‌‌طور کلی تعیین مبلغ پرداخت‌های ماهانه به بیمه‌گذار به چند عامل بستگی دارد :

• مدت قرارداد
• حق بیمه پرداختی ماهانه
• درصد افزایش سالانه
• سودی که شرکت بیمه‌گذار به سپرده شما پرداخت می‌کند

انواع بیمه مستمری

بر اساس تقسیم بندی که در شرکت های بیمه مختلف انجام گرفته انواع بیمه مستمری بیمه عمر به ترتیب زیر می‌باشد:

• بیمه مستمری‌ مادام العمر

در بیمه مستمری مادام  العمر فرد بیمه شده حق بیمه ای را به مدت معین پرداخت می‌کند به عنوان مثال برای مدت ۱۰ سال، ۱۵ سال، ۲۰ سال و… بعد از پایان مدت بیمه نامه، دریافت مستمری شروع می شود و فرد بیمه شده می تواند مبلغ مستمری درج شده در بیمه نامه را به صورت مادام العمر به صورت ماهانه و یا سالانه به انتخاب خود دریافت نماید.

• بیمه مستمری برای مدت معین

در بیمه نامه مستمری برای مدت معین، فرد بیمه شده حق بیمه را به مدت مشخص شده در بیمه نامه به شرکت بیمه پرداخت می نماید. به عنوان مثال برای مدت ۱۰ سال، ۱۵ سال ، ۲۰ سال و بیشتر. بعد از پایان مدت بیمه نامه بیمه شده می تواند مستمری را به مدت معین که در شروع بیمه نامه مشخص شده به صورت ماهانه و یا سالانه دریافت نمیاد.

• بیمه مستمری آنی

یکی از طرح های جدید در بیمه نامه عمر و مستمری ، بیمه مستمری آنی می باشد. در این بیمه نامه فرد بیمه شده مبلغی را به صورت یکجا به شرکت بیمه پرداخت کرده و بعد از پایان یک سال و یا یک ماه بعد از شروع بیمه نامه می تواند مستمری ماهانه و سالانه دریافت نماید.

بیمه مستمری و بازنشستگی

بیمه‌های مستمری و بازنشستگی کارکرد مشابهی دارند و هدف هردو حمایت از افراد در سال‌های بازنشستگی و دوران دوری او از کار است. بیمه‌های بازنشستگی بعد از مدت مشخصی و طبق قوانین و مقررات شرکت‌ها و سازمان‌های که افراد در آن‌ها کار می‌کنند پرداخت می‌شوند. بیمه مستمری عمر می‌تواند به این مبلغ اضافه شود و آسایش بیشتری را برای بازنشستگان فراهم کند. بیمه بازنشستگی دولت و تامین اجتماعی بسیار سختگیر و مطابق قانون خاص خودشان هستند در حالی که شرکت‌های بیمه خدمات مختلفی در زمینه بیمه مستمری ارائه می‌کنند. مثلا شما می‌توانید بیمه عمر مستمری کوتاه‌مدت خریداری کنید. یعنی با پرداخت حق بیمه مداوم برای ده سال پس از پایان این بازه زمانی حق بیمه خود را به شکل حقوق بازنشستگی یا حتی به‌طور کامل و یکجا از شرکت بیمه‌ بگیرید.اغلب، این مزایا به میزان سه تا چهار برابر حق بیمه سالانه پرداخت می‌شود و حتی اگر بیمه‌شده قبل از گرفتن بازنشستگی فوت کند هم، می‌تواند مبلغ این مستری بازنشستگی اضافی را یکجا به‌عنوان هدیه مالی به نزدیکان خود (همسر و فرزندان) انتقال بدهد.