محاسبه بیمه عمر بر اساس چه عواملی است؟

بیمه عمر و سرمایه گذاری بیمه نامه‌ای است که پوشش‌هایی را در طول مدت بیمه نامه برای بیمه گذارش ارائه می‌کند که در صورت بروز حادثه و یا ایجاد خسارت می‌تواند از پوشش‌های این بیمه نامه استفاده نماید. در کنار این پوشش‌ها با حق بیمه‌هایی که فرد پرداخت می‌کند سرمایه گذاری بر اساس سود تضمینی و سود مشارکت که از طرف شرکت بیمه پرداخت می‌شود برای فرد شکل می‌گیرد. در پایان قرارداد و یا حتی در سال‌های میانی بیمه نامه، اندوخته بیمه نامه در دسترس فرد بوده و وی می‌تواند این مبلغ را برداشت کند و اگر هم در طول قرارداد فرد بیمه شده فوت کند سرمایه فوت بیمه نامه به همراه اندوخته بیمه نامه به ذینفعان بیمه نامه پرداخت می­‌شود.

شاید داشتن بیمه عمر اجباری نباشد ولی با فراهم شدن امکان سرمایه‌گذاری در کنار پوشش‌های بیمه‌ای می‌­تواند یکی از دلایل مهم خرید این بیمه نامه باشد. در خرید بیمه عمر دانستن شرایط بیمه عمر و نحوه محاسبه بیمه عمر و حتی محاسبات سود دهی بیمه نامه از سوالاتی می­‌باشد که برای همه بیمه گذاران و خریداران بیمه عمر ممکن است که ابهاماتی را ایجاد کند. اگر شما هم مثل ما به لزوم داشتن بیمه عمر پی برده‌اید، در این مطلب می‌خواهیم برایتان درباره عواملی که در تعیین حق بیمه عمر تأثیر دارند را برایتان شرح دهیم، پس با ما همراه باشید.

جهت محاسبه نرخ و میزان حق بیمه عوامل متعددی در نظر گرفته می شود که مجموع این عوامل میزان این مبلغ را تعیین می کند. این عوامل را می توان در دو دسته تقسیم بندی نمود. دسته اول مصوبات بیمه مرکزی و عوامل خارجی است که در این مقاله با عنوان عوامل محیطی تعریف می شود و دسته دوم متغیر های فردی است که با عنوان عوامل فردی در این مقاله توصیح داده می شود.

عوامل محیطی

جدول مرگ و میر

محاسبه حق بیمه قراردادها، محاسبه تعهادت بلند مدت شرکت های بیمه و محاسبات متعدد دیگر مربوط به بازار بیمه عمر مستلزم بهره گیری از نرخ مرگ و میر است که باید منعکس کننده وضعیتت کنونی و ادامه حیات ضمعیت است. بیمه مرکزی موظف است حداقل هر 5 سال یکبار جدول مرگ و میر را بروز نماید.

نرخ سود فنی علی الحساب

حداکثر نرخ سود فنی برای دوسال اول پرداخت حق بیمه شانزده درصد، برای دوسال بعد سیزده درصد، و برای مازاد چهار سال دوره قرار داد ده درصد تعیین گردیده است. نرخ سود فوق الذکر علی الحساب بوده و سود حاصل از مشارکت در منافع موضوع این آیین نامه نیز به آن اضافه می شود.

هزینه های اداری و بیمه گری

یکی دیگر از معیار های تعیین نرخ حق بیمه، حداکثر هزینه های اداری ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی می باشد. این هزینه ها شامل هزینه های اجرایی، کارمزد و … شرکت بیمه می باشد و در بیمه نامه های انفرادی و گروهی متفاوت می باشد.

عوامل فردی

تاثیر سن در محاسبه بیمه عمر

وقتی صحبت از فاکتورهای مؤثر در تعیین نرخ بیمه عمر وسط می‌آید، سن از مهم‌ترین آن است. اول این را بگویم که این امکان فراهم است تا شخصی از لحظه متولد شدنش تا ۷۰ سالگی بیمه عمر شود اما مسائلی وجود دارد که پیش از آن ارزیابی می‌شود. مثلاً هرچه سن بیشتر باشد و فرد از بیماری یا مشکلی رنج ببرد در نرخ بیمه عمرش تأثیر خواهد گذاشت چرا که خطر مرگ آن فرد به مراتب بیشتر است.

تاثیر جنسیت در محاسبه بیمه عمر

به‌طورکلی طبق آمار موجود زنان بیشتر از مردان عمر می‌کنند و چنین چیزی باعث می‌شود تا بیمه عمر برای زنان نفع بیشتری برای شرکت‌های بیمه داشته باشد و به همین خاطر جنسیت در هنگام تعیین نرخ بیمه مهم می‌شود و اگر مرد باشید، باید هزینه بیشتری نسبت به زنان بپردازید که ریسک یا خطری که شرکت متحمل می‌شود را جبران کنید. اینجا بیمه شدن زن خانه‌دار بیشتر از زنانی که کار می‌کنند، به نفع شرکت بیمه خواهد بود.

تاثیر قد و وزن در محاسبه بیمه عمر

شاید این چیزی که قرار است بگوییم کمی عجیب باشد اما کاملاً واقعی است. آمارهای دقیقی که تاکنون در ارتباط با وضعیت جسمانی افراد مختلف به دست آمده بر اساس تعیین دقیق قد و وزن بوده و همچنین شرکت‌های بیمه نیز برای رسیدن به آمار مرگ و میرشان، سراغ قد و وزن می‌روند و از این طریق دسته‌بندی خود را انجام می‌دهند. این دو مورد عوامل مهمی هستند که میزان ریسک را مشخص می‌کنند

تاثیر وضعیت جسمانی در محاسبه بیمه عمر

اینجا منظور از وضع جسمانی، همان سلامت ظاهری‌تان است. خیلی هم مهم است برای شرکت‌های بیمه که کسانی را بیمه عمر کنند که ظاهری سالم دارند. به هر حال شما در شرایطی که به دنبال بیمه عمر باشید، هم بیمه‌گذار هستید و هم یک ریسک برای آن‌ها و هم بستری برای سود! بله شما همه این‌ها هستید. به همین خاطر هنگام ارزیابی شما، حسابی حواسشان هست که یک وقت ریسک یا خطری را متحمل نشوند. در این بخش ۳ قسمت وجود دارد که شما در یکی از آن‌ها قرار می‌گیرید. چاق، لاغر، عضلانی! هر کدام که باشید، توضیحی درباره وضع جسمانی‌تان ارائه می‌کند.

تاثیر سابقه سلامت خانواده در محاسبه بیمه عمر

اینجا پای خانواده‌تان هم وسط می‌آید که البته عملی منطقی است. به هر حال میدانید که بیشتر امراض، موروثی است و بررسی سلامت خانواده می‌تواند به شرکت بیمه‌گر کمک کند بیشتر از وضع سلامت شما باخبر شود و بتواند نرخی را برای حق بیمه به شما بگوید که منطقی باشد. به همین منظور وقتی دارید فرم‌های مربوط به بیمه عمر را پر میکنید، در صورت فوت اعضای درجه یک خانواده‌تان باید دلیل آن را نیز ذکر کنید.

تاثیر نظر پزشک در محاسبه بیمه عمر

یک سری آزمایشات هست که باید برای بیمه عمر بدهید. آزمایشاتی مثل خون و ادرار و نوار قلب که بعد از آن شرایط سلامتی شما مشخص می‌شود. نتیجه این آزمایش هرچه باشد تأثیر به سزایی در تعیین نرخ بیمه عمرتان خواهد داشت. به هر حال اگر برای شرکت بیمه طرف حساب، ریسک داشته باشید می‌تواند اوضاع را برایشان سخت کند.

تاثیر شغل در محاسبه بیمه عمر

دیگر فکر می‌کنیم نیازی به توضیح نباشد. واضح است که شغل درست به اندازه سن در تعیین نرخ بیمه عمر مؤثر است. شما اگر کارمند شرکتی باشید نهایتاً، نسبتتان با خودکار و کاغذ و لپ‌تاپتان است و به آن معنا درگیر شرایط سختی نیستید که بخواهد ریسک سلامتی‌تان را به همراه داشته باشد. حالا یک فردی که در معدن کار می‌کند را تصور کنید! می‌بینید؟ مقایسه عجیبی است. به هر حال آن فرد شغلش این است و هر بار که کار می‌کند، دارد با جانش بازی می‌کند و ریسک مرگ او به مراتب بیشتر از یکی کارمند است و طبیعی است نرخ بیمه عمرش بیشتر باشد.