نرخ سود در بیمه عمر

وقتی از سود بیمه عمر صحبت می‌کنیم همیشه برای بیمه‌گزاران این سؤال پیش می‌آید که با خرید بیمه عمر چه مقدار سود نصیبشان می‌شود و یا چطور می توانند این سود را افزایش دهند. برای محاسبه سود بیمه عمر باید دو مورد را توضیح دهیم. ابتدا قوانین بیمه عمر و سپس سرمایه بیمه‌گزار. قوانین بیمه به هیچ وجه مشابه قوانین بانک نیست به همین دلیل اشتباه است اگر بخواهیم به شیوه‌ای که بانک به سپرده‌گذاران خود سود می‌دهد، سود بیمه عمر را حساب کنیم. یکی از دلایل‌ خرید بیمه عمر، علاوه بر استفاده از پوشش‌های بیمه‌ای، سرمایه‌گذاری در این بیمه می‌باشد که مزیت‌های بسیاری نسبت به سرمایه‌گذاری در بانک دارد.

سرمایه‌گذاری در بیمه عمر به این صورت است که بیمه‌گذار با پرداخت حق‌بیمه‌ها، اندوخته‌ای برای خود می‌سازد که سود قطعی (سود تضمینی + سود مشارکت) به آن تعلق خواهدگرفت. به همین دلیل سود بیمه عمر می‌تواند یکی از معیارهای مهم برای انتخاب بیمه عمر مناسب توسط اشخاصی باشد که هدف آن‌ها از خرید آن، سرمایه‌گذاری است. یکی از مزیت‌های سرمایه‌گذاری در بیمه عمر نسبت به سرمایه‌گذاری در بانک، مشخص‌بودن میزان سود تضمینی از همان روز اول قرارداد می‌باشد.

میزان سود تضمینی توسط بیمه مرکزی محاسبه شده و به تمامی شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌شود. طی این ابلاغ همه شرکت‌های بیمه موظف هستند سود تعیین شده را به بیمه‌گزاران پرداخت نمایند و اگر به هر علتی بیمه‌گر این سود را نپردازد، بیمه مرکزی آن را پرداخت می‌کند. این سود طبق آخرین ابلاغ بیمه مرکزی در دو سال اول 16% در دو سال دوم 13% و در سال‌های بعد 10% خواهد بود. سود مشارکت، سودی است که شرکت‌های بیمه از سرمایه‌گذاری حق‌بیمه‌های پرداختی توسط بیمه‌‌گذاران در بازارهای اقتصادی بدست می‌آورند. سود حاصل از سرمایه‌گذاری در فعالیت‌های اقتصادی، بین شرکت بیمه و بیمه‌گذار مشترک است. این سود در هیچ‌ یک از شرکت‌های بیمه مقدار معینی نمی‌باشد اما می‌توان با بررسی و مقایسه مقدار سود مشارکت در منافع سال‌های قبل شرکت‌های بیمه، میزان حدودی آن‌را تخمین زد.

محاسبه سود بیمه با توجه به موارد ثابت و موارد متغیر در سود بیمه، امکان پذیر است. موارد ثابت همان سود تضمینی است که در تمامی شرکت‌های بیمه یکسان بوده و حتی اگر شرکت بیمه کننده ورشکسته شود سرمایه و سود تضمینی شما توسط بیمه مرکزی پرداخت می‌گردد.

اما موارد متغیر بیشتر وابسته به نوع بیمه و توان مالی و نیازهای بیمه‌گزار است. اما بعضی از این موارد را بررسی می‌کنیم

سرمایه اولیه

 شما می‌توانید سرمایه اولیه‌ای را در هنگام خرید بیمه عمر در اختیار شرکت بیمه بگذارید. این واگذاری سرمایه اختیاری است و اجباری نیست اما این میزان سرمایه باعث افزایش سود بیمه عمر شما می‌شود و طبیعی است که هرچه مقدار آن بیشتر باشد سود حاصل از آن نیز بیشتر خواهد بود.

مبلغ پرداختی بابت حق بیمه عمر

 که به انتخاب بیمه‌گزار می‌تواند سالانه یا در زمان‌های معین پرداخت گردد. مبلغ پرداختی حق بیمه به سرمایه اولیه یا سرمایه سال‌های قبل افزوده شده و در سود سالانه شما تأثیرگذار است. هرچه مبلغ حق بیمه بیشتر باشد جمع موجودی سالانه شما در بیمه عمر بیشتر و سودی که سالانه از بیمه‌گر دریافت می‌کنید نیز بیشتر است.

مدت زمان قرارداد بیمه عمر

بارها گفته‌ایم که بیمه عمر یک قرارداد بلند مدت است. هرچه مدت زمان قرارداد شما بیشتر باشد سود بیشتری به شما تعلق می‌گیرد. حداقل قرارداد بیمه عمر 5 ساله و حداکثر آن 30سال است که زمان مورد نظر بیمه‌گزار در سودی که به او تعلق می‌گیرد تأثیر مستقیم دارد. اگر دو بیمه‌گزار با شرایط و حق بیمه کاملاً یکسان داشته باشیم کسی که قرارداد بیمه عمر بلند مدت‌تری بخرد پس از پایان قرارداد، سود بیشتری نصیبش می‌شود.

سود حاصل از مشارکت

 شرکت‌های بیمه با استفاده از سرمایه بیمه‌گذاران در امور مختلفی سرمایه‌گذاری می‌کنند. بیمه‌گزار در 85% از این سود سهیم است که این مبلغ سود در پایان هر سال از طرف شرکت بیمه به بیمه‌گزار پرداخت می‌شود اما با این حساب ممکن است برخی از شرکت‌های بیمه این میزان را تا 90% افزایش دهند که طبیعی است بیمه‌گزار نیز سود بیشتری نصیبش می‌شود.

بیمه عمر دارای پوشش‌های متفاوتی است که بیمه‌گزار طبق نیاز خود می‌تواند درخواست این نوع پوشش‌ها را نیز بدهد. پوشش‌های بیمه در میزان سود افراد تأثیرگذارند هرچه پوشش‌های مورد استفاده شما بیشتر باشد سود کمتری به بیمه عمر تعلق می‌گیرد. در این مورد باید دقیقاً مشخص شود که چه پوششی با چه درصدی مورد نیاز بیمه‌گزار است و نمی‌توان گفت چه میزان از سوددهی می‌تواند کاهش یابد. بیمه عمر کاملاً منطبق با شرایط مالی و نیازهای افراد است به همین دلیل محاسبه نرخ دقیق سود بیمه هر بیمه‌گزار با بیمه‌گزار دیگر متفاوت است. اگر می‌خواهید محاسبه سود بیمه عمر به طور دقیق انجام شود ابتدا باید موارد خواسته شده، نوع پوشش‌ها و همه فیلدهای لازم که در سود سالانه اثرگذار است را مشخص کرده تا کارشناس بیمه با توجه به آن بتواند سود سالانه را تعیین کند. تنها درصد سود مشخص، درصد سود تضمینی است.